Sortez rapidement du découvert

Bien que parfois très pratique.

Il est difficile pour certaines personnes d’en sortir.

Sortez rapidement du découvert

Crédit photo : Miroslav Petrasko

Grosse dépense imprévue, baisse de revenus, il y a beaucoup de facteurs.

Nous allons voir qu’il est quand même possible de redresser rapidement la tête.

 

 

Un vrai faux ami

Comme nous l’avons vu dans l’article “Le découvert, qu’est-ce que c’est exactement ?” (cliquez-ici pour y accéder), il est très facile d’utilisation et peut bien vous aider.

Néanmoins vous devez garder en tête que c’est seulement une roue de secours et que vous ne pouvez donc pas la garder très longtemps sous peine de la voir s’éclater.

 

Etre à découvert chaque mois n’est pas une situation pérenne.

Dès que votre salaire tombera une partie partira directement dans la poche de votre banque sans que vous n’en profitiez, c’est normal vous avez utilisé son argent, mais c’est frustrant!

Vous payerez des agios, dont les taux ne font pas rêver du tout…

Et en plus si vous dépassez le sacro-saint découvert autorisé, vous aurez des frais à chaque opération. Un chèque, un paiement CB, un prélèvement, un virement et hop, qu’ils passent ou non vous payerez quelques euros…

J’ai déjà vu des personnes qui payaient 50€/mois de frais de découvert, c’est énorme, cela fait 600€/an! Imaginez ce que vous feriez avec cet argent… beaucoup de choses j’en suis sûr mais pas le donner gracieusement à votre banque.

Si vous n’êtes jamais à découvert, cette multitude d’inconvénients ne vous parle peut être pas, et d’une certaine manière c’est tant mieux. Les habitués eux cherchent à se sortir de cette spirale infernale qui petit à petit les ruines, mois après mois.

 

 

Un plan efficace

Même si votre situation est précaire et que le trou que vous devez reboucher est énorme, je tiens à vous rassurer, vous pouvez y arriver !

Ça ne sera pas simple, mais à force de bonne volonté et d’action vous pouvez réduire chaque mois un peu plus ce fossé.

 

Pour être transparent avec vous, je pensais à écrire cet article depuis un moment. Mais un de mes amis que j’appellerais Nicolas a eu de gros soucis d’argent et s’est retrouvé avec un découvert de 500€. C’est ce qui m’a décidé à écrire plus tôt ce billet. J’ai alors conseillé au mieux mon ami pour qu’il puisse retrouver une situation stable rapidement mais pas trop non plus, il ne faut pas qu’il cherche par tous les moyens possible à résorber cette dette.

Vous allez me dire que le mieux c’est de sortir de la zone rouge le plus rapidement possible, et bien figurez-vous que je ne suis pas d’accord. C’est comme dans le cadre d’un régime, si vous vous brimez trop, vous allez arriver à vous rapprocher du résultat très vite mais une fois que vous aurez relâché vos efforts, vous allez tout reprendre… Comme il est préférable de parler de rééducation alimentaire pour manger mieux au quotidien, je préfère parler de rééducation financière. Il faut alors repenser son mode de gestion et apporter au fur et à mesure des changements dans le bon sens.

 

Revenons à mon ami, voici ce que je lui ai proposé, un plan de sorti du découvert :

Marc – Tu es à découvert de 500€, somme qui est en plus le maximum de ton autorisation. Je te propose de sortir petit à petit de cette zone de turbulence. Combien peux-tu mettre chaque mois ?

Nicolas – Hum, environ 250€.

M – 250€ sûr ? Ou c’est le maximum ?

N –  C’est le maximum, si je me restreins.

M  – L’objectif c’est que tu t’en sortes, pas que tu te prives pendant 2 mois et que du coup tu dois acheter des choses dès le 3ème mois pour finir de nouveau à découvert, tu vois ? Ce que je te propose, c’est qu’on parte sur 150€ de remboursement, ça te semble mieux ?

N – Oui, ça me va bien. Je pourrais rembourser ma dette mais sans m’empêcher de vivre.

M – Exactement! Et après tu pourras continuer sur ta lancée et épargner ces 150€ chaque mois pour te faire une épargne de précaution et éviter que ce qui vient d’arriver se reproduise. En presque 3 mois tu seras sorti de la zone rouge.

 

J’ai également aidé cet ami à regarder comment il dépense son argent grâce au tableau que je fournis gratuitement à tous les inscrits à la newsletter. Nous avons pu voir qu’il avait de gros postes de dépenses pas toujours justifié et surtout lui faire prendre conscience d’où allait son argent. Il ne lui reste plus maintenant qu’à prendre de bonnes habitudes Smile

 

Les conseils que j’ai donnés à mon ami, peuvent également s’appliquer à vous Winking smile. Voici ce que je vous propose de faire, dans l’ordre :

  1. Établir un tableau de vos revenus et dépenses (vous pouvez utiliser celui offert pour l’inscription à la newsletter).
  2. Regarder si vous pouvez optimiser un poste ou deux de dépenses, sans non plus chercher à tout tailler à la tronçonneuse.
  3. Déterminer quelle somme vous devez rembourser à votre banque pour sortir définitivement du découvert.
  4. Calculer le montant que vous pouvez consacrer par mois à ce désendettement. Sans vous priver de vivre non plus, comme pour tout il faut un juste milieu.
  5. Construire un plan de sorti du découvert entre 1 et 6 mois.
    Je vous déconseille vivement de ne pas dépasser les 6 mois car vous prenez le risque d’aggraver votre situation en cas de coup dur.
    En effet si vous aviez une épargne de précaution vous n’auriez pas eu à utiliser l’argent de votre banque…
    Néanmoins si vous êtes obligé de dépasser 6 mois car votre situation est trop précaire alors faites-le et prenez le temps de sortir efficacement mais aussi sereinement de cette passe difficile.
  6. Une fois votre découvert remboursé.
    Utiliser la somme que vous mettiez chaque mois pour éponger votre découvert sur votre épargne de précaution pour avoir un véritable filet de sécurité pour votre avenir.

 

 

Dites-moi dans les commentaires, si vous avez une autre méthode pour sortir efficacement et sereinement du découvert ?

 

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18 plusieurs commentaires

  1. Bonjour Marc,

    Je partage l’essentiel de ton analyse : le découvert, c’est la façon la moins économe d’obtenir de l’argent de sa banque.

    Entre les taux des découverts et les différentes commissions, plus le risque de chèques impayés… c’est l’escalade assurée !

    Effectivement, à court terme, il faut sortir de ce cycle et se constituer une épargne de précaution (je résume en quelques lignes comment calculer ce montant). Pour cela, il y a quelques offres intéressantes de prêt à court terme, permettant de disposer des sommes nécessaires pour combler le découvert à un meilleur taux. Mais il faut vraiment utiliser ce levier comme une dette, mais à un meilleur taux.

    En fonction du niveau du découvert, il vaut mieux souscrire « un peu plus » que le montant nécessaire pour le remboursement pour disposer d’un noyau d’épargne de précaution en cas de coup dur : effectivement, ça serait assez dommage qu’au moment où vous décidez de vous mobiliser pour « régler » les problèmes en souscrivant en plus un prêt d’un montant modeste, vous soyez rattrapé par un coup dur, entraînant une nouvelle dépense importante. Ceci vous replongerait dans la même situation, avec une dette auprès de 2 établissements…

    Bon courage pour ceux qui ont à sortir de ce type de situation.

    Bonne journée,

    Cyril

  2. Bonjour, je suis tomber surt votre site par hasard et ma ouvert les yeux sur l’avenir de mon argent , investir, mais avant j’ai un gros problème je suis entrée dans un gros découvert après un déménagement et l’équipement du nouvel appart, depuis je suis toujours entre -600 et -800 par mois des fois j’arrive même à -900 , mon découvert autoriser est de -900e mais sa devient gonflant que sa fait 2 ans que j’essaie de sortir de là dans sans grand succès, j’ai envie également de mettre en pratique les conseils de votre site mais je sais pas par où commencer?

    • Salut Olivier,

      Merci pour tes compliments 😉

      Tu rencontre un problème qui n’est pas facile à vivre.
      En raison d’un aléas de la vie tu as eu du découvert puis tu le traine notamment à cause des différents frais que tu dois payer chaque mois (intérêts débiteurs, commission d’intervention…).

      Mon premier conseil est de te sortir de ce mauvais pas petit à petit car si tu veux y aller trop rapidement tu risque au final d’être encore plus à découvert qu’au début.
      Pour cela il faut que tu arrives à dégager de l’argent pour réduire petit à petit ton découvert, même 20 ou 30 € par mois, il faut que tu enclenche la mécanique.
      Après ce sera plus facile car tu payeras de moins en moins de frais et tu pourras donc résorber encore plus vite ton découvert.
      Tu peux également vendre des objets que tu n’utilises plus au début pour prendre un bon départ.

      Il est important que tu ne perde pas le moral et que tu reste positif sinon tu risques de perdre prise.
      Puis une fois que ce découvert sera de l’histoire ancienne il faut que tu te constitue une épargne de précaution.
      Elle te permettra de pouvoir financer les coups durs et les imprévus et donc d’éviter les situations similaires à celle que tu vis en ce moment.

      Courage 😉 !!!
      Marc

  3. merci pour ta réponse, donc si je comprends bien, c’est d’épargner par exemple 600 euros et une fois que l’épargne est atteint je les verse en fin de mois pour rembourser mon décoouvert? je peux y arriver , non je reformule ma phrase je dois y arriver, 😉 en tout cas merci.

    • Pas de soucis Olivier 😉

      En fait ce n’est pas d’épargner pour rembourser d’un coup le découvert.
      Mais de rembourser ton découvert petit à petit en en dépensant moins que d’habitude.
      Ce qui te permettra d’enclencher un vrai processus de sortie du découvert car tu payeras de moins en moins de frais.

      Oui tu vas y arriver !!! 🙂

  4. bonjour,

    Je suis dans une situation très inconfortable et je ne sais pas par où commencer.
    Je rembourse actuellement deux crédit mais après chaque remboursement je récupère l’argent pour payer des factures en retard.
    A la fin du moi je suis en découvert sur mon compte et je n’arrive pas à le remettre à zéro.

    J’ai des dépenses imprévues qui sont venues, GSM casé, plaquette de frein à changer.
    Je vais bientôt recevoir mon 13 ème mois et je sais pas comment je dois faire pour l’utiliser au mieux.

    je ne sais pas par où commencer je sais que je dois me payer en premier 10% de mon salaire, calculer mes dépenses connues et les diviser par 12 pour savoir quoi mettre de coté chaque mois et avoir un fond d’urgence.

    mais dans quel ordre commencer vu que je suis pas dans les meilleurs condition pour commencer à mon aise tout ça car je pars avec un handicap sérieux (factures en retards à payer, remboursement de deux crédit, voiture d’occase à acheter, et découvert)

    peux-tu m’aider ? et me donner un schéma à suivre car je vais pas mettre de l’argent de coté si je dois de l’argent mais en même temps si je mets jamais de coté je retomberais tout le temps dans le même engrenage.

    je me suis donnée un an pour y arriver, car en 6 mois je ne pense pas que j’y arriverais, ou alors je ne fait plus rien du tout (j’ai deux enfants ados, donc les dépenses c’est pas ce qui manquent).

    j’attends avec impatience ta réponse car toute seule j’y arrive pas, je me fait des super plans d’action mais j’y arrive pas donc je dois louper un truc ou faire quelque chose de travers mais je sais pas quoi.

    merci de me faire profiter de ton expérience.

    une très bonne soirée à toi,
    j’aimerais vraiment terminer l’année avec mon esprit tranquille car grâce à ton aide j’aurai mis en marche un processus de retour au vert et d’économie.

    merci d’avance

    • Bonjour Namcatmax,

      La vie n’est pas toujours facile mais il faut que tu gardes la pêche !
      Je vois que c’est ce que tu fais et que tu essayes de t’en sortir, c’est le plus important 😉

      Pour en revenir à tes questions.
      Si je résume tu as deux crédits et un découvert à rembourser soit 3 dettes.
      Il faut que tu rembourse au plus vite le crédit qui te coûte le plus cher.
      Assez souvent c’est le prêt avec le plus fort taux d’intérêt.
      Tu peux suivre la méthode dont je parle dans cet article et qui a fait ses preuves.

      Je ne connais pas ta situation dans en détail donc je vais te répondre en général.
      Pour moi il faut que tu agisse dans l’ordre suivant :

      1. Rattraper le retard sur tes factures pour repartir sur des « bases saines » et éviter les frais et procédures de contentieux.
      2. A partir du lien de l’article dont je te parlais tout à l’heure : identifier laquelle de tes 3 dettes doit être remboursées en priorité puis la solder et passer à la suivante
      3. En parallèle du remboursement de ta dernière dette tu pourras épargner pour ton épargne de précaution.
      4. Puis quand tu auras tout remboursé tu pourras séparer ton flux d’épargne mensuel entre tes épargnes de précaution et projets.

      C’est une bonne solution sur le papier mais dans la vie ça ne se passe pas souvent comme prévu…
      Notamment si tu as besoin d’acheter une nouvelle voiture.
      Il faudra que tu fasses au mieux quoi qu’il arrive.
      Quitte à utiliser ton épargne de précaution pour acheter ce nouveau véhicule.

      Tu as bien raison de te laisser du temps pour sortir de cette mauvaise passe.
      Le chemin est souvent plus long que prévu alors ne perd pas espoir !

      Je suis sûr que tu vas arriver à t’en sortir 😉
      Marc.

  5. Bonsoir,
    Voilà, comme beaucoup de personnes je me retrouve à découvert tous les mois…-800€ (découvert autorisé), voir plus certain mois…cela devient critique, carnous avons 2 enfants… Et que je culpabilise de ne pouvoir leur faire plaisir, ou meme de réfléchir à deux fois avant de leur acheter une paire de baskets.

    Je n’ai pas bien compris la méthode. L’epargne que l’on doit constituer ce sera après le remboursemt total du découvert ?
    Car finissant tous les mois dans le rouge je ne peux pas mettre de coté…

    D’avance merci.

    • Bonjour Sev,

      La situation des personnes débitrices est souvent critique et si on ne fait rien elle risque de s’aggraver.
      Il faut donc que tu fasses le maximum pour sortir de cette mauvaise passe 😉

      Quand on a pas d’argent il faut l’utiliser efficacement et établir des priorités.
      Entre faire plaisir à tes enfants ou leur acheter des nouvelles chaussures car ils en ont besoin le choix est vite fait.
      Ils ne vont pas aller pieds nus à l’école ou risquer de tomber malade à cause de l’eau qui rentrera par des trous.
      C’est donc plus prioritaire que leur faire plaisir ponctuellement même si c’est dur à respecter quand on est parent…
      Mais dit toi qu’une fois que tu n’auras plus de découvert tu pourras leur faire plus plaisir que maintenant, ça doit te motiver !

      N’hésites pas à établir une liste de ce que tu dois dépenser (hormis les dépenses courantes de nourriture, transports et logement).
      Puis à leur attribuer un ordre de priorité.
      Tu auras alors une meilleur connaissance de ce qu’il te faut et tu pourras les acheter dans l’ordre d’urgence suivant tes besoins.

      A la fin de l’article il y a une méthode en 6 étapes qui est vraiment efficace.
      Grâce à elle j’ai aidé plus de 30 personnes à se sortir du découvert et j’espère toi bientôt 🙂
      L’épargne arrive bien sûr après le remboursement de cette dette (étape 6).

      Bonne journée et surtout bon courage !
      Marc.

  6. bonjour,
    Je rencontre également des difficultés sur mon compte bancaire à la société générale.
    En effet quand j’ ai ouvert mon compte il y’ a deux ans chez eux, j’avais un bon travail et des revenus corrects. Nous avions donc convenues avec ma conseillère d’ un découvert autorisé de 500€.
    Celui ci avec le temps, les imprévus etc s’ est vu vite utilisé. Depuis tous les mois je suis à découvert de 500€. Je n’ ai pas de frais particulier car chaque mois celui ci est régularisé par mon salaire. Cependant depuis 6 mois j’ ai été au chômage et à actuellement en congé maternité. Je n’ ai donc plus le salaire d’ avant et les fins de mois sont vraiment difficiles.
    Ma banquière veut revoir mon découvert à la baisse. Est ce qu ‘ elle peut me baisser ou supprimer mon découvert ? Est ce que je peux lui proposer une diminution de découvert de 50€ par mois jusqu’ à la suppression totale de ce découvert. Par exemple réduir mon découvert à 450€ pour le mois d’ Avril, 400€ en mai etc…
    Je me sens vraiment impuissante avec cette banque et le dialogue avec ma conseillère est désastreux. Elle est horrible tout simplement !
    Pouvez vous me renseigner ?

    • Bonjour Sarah,

      Oui votre banque peut très bien réduire ou supprimer votre découvert.
      Le découvert n’est qu’un prêt que la banque vous accorde mais il n’est en rien obligatoire.

      Il vaut mieux discuter de vos problèmes financiers passagers ou non avec votre banquier.
      Si vous ne le faites pas ce dernier risque d’appliquer les procédures car il ne sait pas ce qu’il vous arrive.
      En prenant les devant vous pouvez définir avec lui une diminution de votre facilité de caisse et surtout il connaitra votre situation et pourra dans la limite du possible essayer de vous arranger.

      Si vous avez un mauvais relationnel avec votre chargé de clientèle l’épisode que vous traversez ne vas pas arranger les choses.
      Le mieux c’est de changer de conseiller en changeant d’agence, vous tomberez peut être sur une personne plus sympathique.
      Si vous changez de conseiller en gardant la même agence ça se saura et donc il y a un risque que le nouveau conseiller ne soit mieux.

      Malgré tout le plus important c’est de rester positif !
      Alors gardez le sourire et profité de votre/vos enfant(s) 🙂

  7. Bonjour Marc,
    Comme beaucoup de personnes, je rencontre des difficultés financières, mes découverts sont fréquents, et j ai vide mes économies pour combler mes découverts soit 3200€ de parti. Ça fait mal. J ai un double emploi et malgré que je vis chez mes parents je rencontre des difficultés financières et ca m exaspère, je rumine. Ce mois ci j ai dépassé mon découvert et avec les agios ca grimpe et c est vite la banqueroute. Avec 1400€ qui rentrent tous les mois j y arrive pas, mais l argent ca va tellement vite, entre les crédits les impôts les prélèvements c est rapidement parti. Ce n est normal que je ne m en sorte pas, mais c est la vie. Et le pire c est que ca va durer, j ai un Cdd qui se termine le 28aout, et j ai un temps partiel de 9h, ça fait 300€. J aurai plus que ca en septembre. J aurai les assedic en complément. Et dire que l année dernière je gagnais 2200€, c était la belle vie, j avais un double emploi, c était difficile physiquement mais chaque fin de mois c était le bonheur, et parfois je terminais le mois avec 400€ 2 jours avant que les salaires ne tombent. Un souvenir lointain maintenant. A présent c est la misère. Et je m inquiète pour mon avenir, j ai peur de me faire bloquer mon découvert, comment faire face à cette situation?

    • Bonjour Jérôme,

      Votre situation n’est pas facile psychologiquement car vous aviez une bonne situation auparavant.
      Le plus important c’est que vous ne sombriez pas dans la déprime ou que vous baissiez les bras devant ses problèmes.

      Il y a peut être possibilité de faire plusieurs choses :

        Réduire vos dépenses
        Comme vous gagnez moins votre impôt sur le revenu va baisser cet année
        Faire un rachat de crédit pour alléger vos mensualités

      Si vous avez souvent du découvert il faut déjà parler de votre situation avec votre conseiller bancaire.
      Il vaut mieux qu’il soit au courant parce que vous en avez parler avec lui plutôt que de faire le mort.
      Suivant la personne et les latitudes qu’elle a vous pourrez trouver une solution pour ne pas perdre votre droit au découvert.

      Quoi qu’il en soit il faut que vous concentriez vos efforts sur la réduction de votre découvert.
      Même si pour cela vous devez faire l’impasse sur des dépenses pour votre plaisir et vos loisirs (pour l’alimentation, les transports et les vêtements il faut diminuer dans la mesure du possible et du raisonnable).
      Et également vendre des objets que vous n’utilisez plus ou qui pourraient vous rapporter de l’argent.
      En essayant d’avoir un peu de marge de manœuvre vous pourrez réussir à faire diminuer votre découvert petit à petit chaque mois.
      Et en réduisant votre découvert vous aurez moins d’agios et de frais et donc ça sera plus facile.

      Bon courage ! 😉
      Marc.

  8. Bonsoir, ben au moins je me sens moins seule !!! C’est peut-être idiot mais ça reconforte de se dire que d’autres sont dans le même cas que soit !!! Ce n’est pas QUE moi qui déconne !!!
    Je viens de faire mes comptes !!!!aie aie aie !! -700 euros de découvert. (500autorisés) un paie de 1200qui va arriver et si j’enlève les frais fixes je serai à -600 sans même avoir acheté à manger ou mis de l’essence !!!! Le mois de novembre promet d’être morose…. Et je ne parle pas de décembre et de la question qui me taraude déjà !!: comment vais-je pouvoir offrir un Noël à minima sympa à ma fille ??? Bref…. C’est la merde !!!

    • Bonsoir Maud,

      Ce n’est pas facile du tout et je peux te dire que tu es loin d’être la seule dans ce mauvais pas…
      L’important pour s’en sortir c’est de garder toujours le moral et de positiver, c’est bête et ça ne coûte rien mais pourtant ça fait toute la différence !

      Pour le cadeau de ta fille il faut essayer de moins dépenser en novembre pour réussir à avoir un peu plus à dépenser que prévu pour son cadeau.
      En parallèle il faudra que tu compare les prix pour payer ces articles le moins cher possible et pourquoi pas profiter d’une promo.

      Courage 😉

  9. Bonjour Marc,
    A la suite d’un divorce je me retrouve seule avec mes filles et même avec une pension alimentaire je ne m’en sors pas du tout . Bien au contraire, je me suis un peu plus enfoncée chaque mois. J’ai bien une soulte sur un compte assurance vie mais qui sert de nantissement pour mon prêt immobilier et auquel je ne peux pas toucher. Je suis au jour d’aujourd’hui à découvert de 2 500 Euros ! et je n’arrive pas à m’en sortir…. à chaque fois que mon salaire est crédité, il n’arrive pas à couvrir le débit.
    J’ai bien compris votre méthode mais pour les gros découvert comme le mien avez vous une méthode appropriée ?
    Merci beaucoup…
    Je suis désespérée,
    Valérie

    • Bonjour Valérie,

      En fait cette méthode est adaptable à tous les découverts, les gros comme les petits.
      Ce qui va changer ce sont les paramètres en entré (montant du découvert, situation personnelle) et donc la stratégie à adopter (combien mettre chaque mois pour combler le découvert).

      En parallèle le tableau de suivi des finances qui est offert à tous les abonnés à la newsletter permet de réduire et comprendre les dépenses.
      Plusieurs lecteurs l’on utilisé avec la méthode de cet article et on réussi à s’en sortir.

      Je te souhaite bonne chance, de prendre ton mal en patience car pour résorber 2500 € de découvert cela risque d’être long et surtout de garder le sourire même quand ca ne sera pas facile 😉

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