Les banques en ligne

Dans un précédent article, je parlais des avantages d’être multibancarisé.

Cela est d’autant plus vrai et facile avec les banques en ligne. Imaginez, toute votre agence disponible en permanence et de n’importe où.

Crédit photo : Ed Yourdon

Il y a beaucoup de contre-vérités qui circulent quant à elles, client depuis plusieurs années chez différentes banques 100% en ligne, je vais vous faire part de mon expérience.

Une approche dans l’ère du temps

Quand les banques en ligne ont débarquées, Internet n’était pas encore développé. Les clients n’étaient pas non plus prêt.

Mais à l’heure de l’internet mobile et des Smartphones cela n’est plus du tout vrai. D’ailleurs les “banques en dur” ont maintenant elles aussi des sites web ergonomiques et attrayants. Idem pour les applications que vous pouvez installer sur votre téléphone portable.

Nous sommes habitués à converser par mail, à téléphoner pour avoir des services et à recevoir des produits par la poste.

Pourquoi serait-ce différent pour la banque ?

Il est indéniable que beaucoup de gens ont peur pour leur argent dès qu’on parle de banque en ligne. Et pourtant, elles doivent répondre aux mêmes exigences que les autres. Votre argent y sera tout autant en sécurité que dans l’agence du coin.

Toujours pas convaincu ?

Et si je vous dis que par exemple, ING est une grande banque Néerlandaise, l’une des 29 plus importantes au monde.

Que Boursorama appartient à la Société Générale.

Et que Fortuneo appartient au Crédit Mutuel Arkea ?

En fait, les grandes banques ont bien compris que leur avenir se jouerait en partie sur Internet.

Un rêve, ne rien payer, et pourtant c’est possible !

Avec la gratuité des opérations courantes, ces jeunes acteurs frappent fort, très fort même.

La carte bancaire, ainsi que les frais de tenue de compte, virements, etc. sont gratuits.

Ces banques n’ont pas ou très peu d’agences, et donc leurs coûts de fonctionnement sont très petits, ce qui leur permet d’être très agressives en termes de prix sans sacrifier le service.

Il y a quand même un revers à la médaille, des conditions d’accès d’une part.

En effet, pour ouvrir un compte dans un de ces établissements et bénéficier de la carte de paiement, il faut des revenus minimums. D’en dessous du SMIC pour ING, il est supérieur pour Boursorama et Fortuneo.

Mais les conditions de ces trois “pure players” sont différentes, chez ING il faut que la somme minimum transite même un jour par mois sur le compte, alors que pour Boursorama et Fortuneo il faut justifier de revenus sans nécessairement qu’ils passent un jour par chez eux.

L’autre chose importante à connaitre, est qu’il est recommandé de savoir gérer un minimum sont argent lorsque l’on ouvre un compte à distance. Vu qu’il n’y a pas de package bancaire que vous payez tous les mois, il n’y a pas non plus d’option de franchise d’agios. Un exemple très simplifié :

1. Vous êtes client de la banque en dur A, vous avez un découvert de 500€ sur plusieurs jours dans le mois. La plupart du temps, si vous avez un package, vous aurez une franchise d’agios, c’est à dire que jusqu’à un certain seuil la banque vous rembourse les frais et donc vous ne payez pas.

2. Vous êtes client de la banque en ligne B, vous avez le même découvert que dans la banque A. Vous payerez des agios, aussi petit soit-il car vous n’avez pas de franchises.

Malgré tout, le jeu en vaut la chandelle car même si vous payez quelques dizaines de centimes de découvert vous gagnez plusieurs euros par mois… Si on multiplie ce gain sur 1an, puis sur 10 avec les intérêts on a une petite somme rondelette

Une relation avec le client bien ficelée

En cas de problème

Vous allez me dire que c’est bien joli mais que le jour où vous avez un problème il sera très difficile de le résoudre, je ne suis pas d’accord. Je ne parle bien sûr que de mon point de vue…

Beaucoup plus qu’on ne le croit, en cas de problème avec une banque, les clients ne se déplacent plus car ils n’ont pas le temps. Les établissements étant ouverts pendant les heures de bureau, il ne reste guère que le Samedi. Du coup ils contactent leurs banques par téléphone ou par mail, ce qui est bien plus pratique et disponible à toute heure.

Alors bien sûr il y a ceux qui sont persuadé que se déplacer physiquement pour impressionner la personne au guichet ou pour faire un scandale apporte une résolution rapide, en fait pas vraiment, je vais vous expliquer pourquoi.

Il y a deux types de problèmes :

1. Les problèmes de gestion courants tel qu’une carte avalée ou perdu, un problème de facturation, un virement mal exécuté, etc. qui ont en commun un préjudice faible pour le consommateur. Alors oui, taper du poing sur la table dans une agence fera que votre problème sera rapidement résolu. Mais, en contactant sa banque par téléphone ou mail, il en serait de même car le problème est facile à résoudre. Du coup, pour une personne qui serait dans une banque en ligne, il n’y aurait pas non plus de problèmes.

2. Des soucis plus sérieux sur votre dossier, tel qu’un gros incident de paiement, une utilisation frauduleuse de vos moyens de paiements, etc. Là c’est plus compliqué, dans une banque en dur, il faudra impérativement passer par votre conseiller dédié, de plus sur certains problèmes il n’a pas toutes les latitudes et les décisions et/ou résolutions seront prisent en plus haut lieu. Ici taper du poing ne servira qu’à vous défouler mais ne fera pas avancer votre dossier plus vite. Dans le cas d’une banque en ligne, il faudra passer par le téléphone, voir la lettre recommandée, tout votre dossier sera traité par une cellule spécialisée directement, comme dans une banque en dur en fait

Donc, si le problème est complexe, on va dire que la différence est peu importante pour ne pas dire nulle entre les deux types de banques. Si le souci est moins complexe, le temps de résolution pourra être plus rapide dans votre agence de quartier si vous y allez de suite.

Déposer de l’argent

On a parlé de quand tout va mal, mais la plupart du temps il n’y a pas de soucis. Vous aurez alors une gestion courante normale. Se posent alors deux questions pour voir, comment créditer des chèques ou du liquide ?

1. Pour les chèques, il suffit de les envoyer par la poste, ils seront crédités dans les jours qui suivent. Suivant la banque en ligne, l’envoi peut être gratuit ou non. A noter qu’il peut en être de même pour un établissement en dur si vous habitez un peu loin…

2. Pour les espèces, ça se corse et c’est pour moi le talon d’Achille des pure-player 100% Internet. Généralement vous pouvez leur envoyer un mandat cash qui sera ensuite crédité mais il reste à votre charge, ce qui n’est pas du tout avantageux. Si vous êtes vraiment obligé de déposer des liquidités, il faut que vous ayez un compte dans une “vraie” agence ou que vous les donniez à un proche de confiance qui vous fera un chèque ou virement dans la foulée.

Pour résumé, pour les chèques pas de nuage, pour les espèces c’est la tempête.

Pas trop de prêts pour l’instant

Un autre talon d’Achille, ça fait deux en plus…

Ces banques ne proposent pas encore de prêts, immobilier, auto ou conso.

A l’exception de Boursorama depuis peu.

Donc, le jour où vous voudrez acheter un logement, vous serez très certainement obligé de rebasculer en partie sur un établissement en dur si vous n’avez que des comptes dans des banques en ligne.

Des sites web très intuitif et complet

Même si l’écart s’est réduit, il est indéniable que les sites web des banques en ligne sont très en avance sur leur homologue.

Vu qu’il n’y a ni guichet, ni agence, il faut que le site se substitue à toutes les demandes, vous avez donc accès à toute une panoplie de fonction inédites. Elles varient d’un établissement à l’autre mais on peut citer la gestion avancée des prélèvements, la commande d’espèces, la gestion 100% en ligne de toutes les nouvelles souscriptions de produits et services.

De petits plus bien appréciables, qui avec une navigation et une ergonomie bien pensée vous font aimer gérer vos comptes.

Pour avoir testé directement ou via les comptes de proches les espaces des différentes banques, je dois avouer que j’ai un gros faible pour ceux des banques 100% Internet…

Pour finir

Résumé

Les banques en lignes vous permettent vraiment de réaliser de belles économies chaque mois.

Vous vous libérez totalement des contraintes de lieux et de temps.

Il faut par contre savoir un minimum gérer ses comptes.

Ceux qui aiment aller au guichet de leur banque ou qui privilégient le contact humain seront bien sur moins fan.

Mon conseil

Testez une banque en ligne ne vous coutera rien… Elle était facile mais elle est pourtant vraie

Vous pouvez ouvrir un compte pour vous familiariser et voir si vous aimez ou non, tout en gardant votre compte ouvert dans votre agence habituelle. Et même si vous aimez le contact avec un conseiller en chair et en os, vous pourrez faire des économies en résiliant le package que vous avez chez lui et la carte bancaire, pour utiliser les opérations de base, tout en ayant une CB gratuite sur votre nouvelle banque.

Si vous voulez essayer, je peux vous parrainer

Vous êtes convaincu ou avez envie de tester ?

Je peux vous parrainer chez ING, Boursorama ou bien Fortuneo. Pour cela vous pouvez me joindre via le formulaire de contact de la page “Parrainage” en cliquant-ici, je répondrais avant tout à vos questions, vous conseillerais suivant votre profil et vous dirigerais ensuite vers l’un des acteurs du marché.

Pour être transparent, le processus de parrainage nous fera gagner des sous à tous les deux. Les primes varient en fonction de la banque et de la période commerciale.

Bientôt la suite

J’écrirais de nouveaux articles concernant mon retour d’expérience sur ces trois établissements. Et parlerais de leur mode de fonctionnement.

Dites-moi dans les commentaires si vous avez déjà franchi le pas ou non ?