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Durant certaines périodes les taux d’intérêts des livrets bancaires dégringolent.
Aussi bien pour les livrets réglementés tel que le Livret A que pour ceux proposés par les banques.
Dans ces moments difficiles vous devez être pragmatique dans la gestion de votre argent.
Pour cela vous avez à votre disposition plusieurs solutions et plusieurs leviers à actionner.
Le contexte
Les cycles économiques changent et entrainent dans leurs sillages les taux d’intérêts.
Suivant le côté où l’on se place les taux bas peuvent être une aubaine ou un problème.
Une personne qui veut réaliser un prêt sera contente de payer moins cher son crédit.
Mais un épargnant sera frustré de laisser son argent sur un livret qui lui rapporte peu.
On peut aussi entrer dans les 2 situations, on sera alors gagnant d’un côté et perdant de l’autre.
Il n’y a pas que les taux de l’épargne et des crédits qui sont au ras des pâquerettes.
Il faut également ajouté les taux interbancaires et les taux directeurs de la banque centrale.
Sans oublier l’inflation qui va elle aussi diminuer jusqu’à atteindre un faible niveau.
C’est donc toute l’économie d’un pays ou d’une zone monétaire qui est impactée.
Lorsque l’activité économique repartira elle entrainera avec elle l’augmentation des taux et de l’inflation.
En général lorsque les taux d’intérêts sont faibles l’inflation l’est aussi.
Sinon il serait possible de gagner facilement pas mal d’argent…
Il faut donc regarder la différence entre les taux d’intérêts et l’inflation pour connaitre le vrai rendement de votre épargne.
Ainsi si les taux d’intérêts diminuent mais pas l’inflation alors le rendement sera plus faible.
Tandis que si les taux restent identique mais que l’inflation diminue alors le rendement augmentera.
A notre niveau nous ne pouvons rien faire contre ces taux bas si ce n’est les subir.
Il faut donc s’adapter pour réussir à placer notre argent le mieux possible.
Ne pas épargner plus que nécessaire
Quand les taux sont bas il vaut mieux utiliser les livrets pour leurs caractéristiques principales.
A savoir la liquidité, la sécurité et la facilité d’utilisation pour de l’épargne court terme.
Il serait contre productif de blinder ces livrets alors qu’ils ne rapportent quasiment rien.
Certes on fait mieux que l’inflation et on ne perd pas d’argent (pour le Livret A, le LDD et le LEP) mais on ne va pas loin pour autant.
Il vaut donc mieux optimiser l’utilisation que l’on fait de ces produits bancaires.
Notamment en n’épargnant pas plus que nécessaire et en investissant le reste de ses économies.
Les livrets bancaires qu’ils soient réglementés tel que le Livret A, le Livret de Développement Durable (LDD) ou le Livret d’Epargne Populaire (LEP).
Ou bien créés par une banque comme un Compte sur Livret (CSL) avec un taux bonifiés pendant quelques mois.
Ne sont pas des supports pour placer votre argent à moyen ou à long terme mais ils servent de réserve temporaire.
Il y a 3 types d’épargnes différentes pour lesquelles vous pouvez utiliser les livrets :
- L’épargne de précaution qui vous servira en cas de coup dur et qui doit être disponible rapidement.
Un livret vous permet de conjuguer disponibilité rapide des fonds et sécurité.
En général 3 mois de revenus suffisent si votre situation professionnelle est stable.
Pour connaitre le montant que je préconise suivant les profils cliquez-ici.
- L’épargne projet pour financer les différentes choses que vous planifier de faire comme partir en vacances ou entretenir votre voiture.
Le livret vous servira de réceptacle temporaire pour accumuler l’argent nécessaire à la réalisation de votre projet.
Vous devez conserver seulement les fonds nécessaires pour financer vos projets mais pas plus.
- L’épargne investissement qui vous permettra d’avoir suffisamment de fonds pour vous lancer et investir.
Ici aussi le livret est une étape avant de pouvoir dynamiser votre argent grâce à des supports plus performants.
Cette épargne peut être plus grande que prévue initialement si elle vous permet d’avoir accès à des placements plus chers que d’habitude mais avec un rendement supérieur.
En n’épargnant seulement pour vos besoins vous pouvez placer d’avantage d’argent sur des supports qui rapportent plus.
Mais vous aurez toujours un filet de sécurité en cas de coup dur et vous pourrez continuer de réaliser vos projets.
Changer de stratégie
Il est important de remettre en cause sa stratégie lors de grands changements.
Comme par exemple la diminution des taux à un niveau très faible.
Dans ces cas là vous devez vous poser les bonnes questions et faire des choix pertinents.
Comme changer votre allocation d’actifs pour dynamiser vos capitaux.
Ce qui vous permettra de continuer à vous enrichir malgré les rendements peu élevés.
Il y a plusieurs pistes à explorer comme les alternatives financières ou les investissements boursier et immobilier.
Quand les taux remonteront vous pourrez continuer à utiliser votre nouvelle allocation d’actifs.
Tout en limitant votre part d’épargne suivant vos besoins et en investissant le reste de votre argent.
Ce qui vous permettra de conserver la même lancée et de placer votre argent de manière dynamique.
Dites-moi dans les commentaires comment vous utilisez vos livrets quand leurs taux diminuent ?
Crédit photos : Anita, joinash.
