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Aujourd’hui nous allons voir les bases de l’enrichissement personnel.
Avoir des fondations solides est primordial pour votre future réussite.
Crédit photo : Martin Lopatka
Epargner ou rembourser ses dettes, tel est la question !
Exemple
On va prendre un exemple assez simple pour bien comprendre quelle solution est la plus avantageuse.
Monsieur A a contracté un crédit à la consommation.
Dont voici les caractéristiques :
- Montant : 3600€
- Durée : 36 mois
- Taux TAEG 10%
- Mensualité : 100€ de capital + les intérêts
En appliquant la règle de se payer en premier, Monsieur A dégage 100€ mensuel. Il se demande s’il est plus avantageux pour lui d’utiliser cette somme pour l’épargner ou bien de rembourser plus vite son emprunt.
Regardons les 2 scénarios qui s’offrent à lui sur une année.
Scénario 1 : Epargne
Monsieur A choisi d’épargner les 100€ qui correspondent à 10% de son salaire.
Pour cela il utilise un Livret A dont nous admettrons que le taux est à 2%.
Il va donc épargner chaque mois, et aura 1200€ hors intérêts à la fin de l’année.
Soit 1212,96€ avec les intérêts.
Voyons comment sont calculés les intérêts. En gros, les 1er 100€ rapportent des intérêts sur 12 mois, les 2ème sur 11 et ainsi de suite… En mode calcul ça donne ça :
- 1 er versement : 100 * 0.02 / 12 * 12
- 2 ème versement : 100 * 0.02 / 12 * 11
- n ème versement : 100 * 0.02 / 12 * n
En épargnant Monsieur A a donc gagné environ 13€.
Scénario 2 : Payer ses dettes
Monsieur A choisi de rembourser 100€ supplémentaire sur son crédit.
Pour cela il s’est renseigné auprès du prêteur pour connaitre la procédure.
Il va donc rembourser en plus chaque mois, soit un total de 1200€ hors intérêts à la fin de l’année. Les remboursements viendront ainsi rembourser exclusivement le capital restant dû.
Pour cet exemple, nous allons nous intéresser aux intérêts que vous économiserez en payant une partie de votre dette. Ces intérêts économisés sont calculés sur le même principe que ceux d’un livret d’épargne 
On arrive alors à 64,05€ d’intérêts économisés pour l’année, en plus d’une réduction de votre dette de 1200€.
En remboursant une partie de son prêt Monsieur A a donc gagné environ 64€.
Mon conseil
Comme vous venez de le voir, il est bien plus rentable pour vous de rembourser une partie de votre prêt par anticipation chaque mois plutôt que d’épargner.
C’est d’ailleurs le conseil que je vous donne ! La croyance populaire “Qui paye ses dettes s’enrichit” est donc bien vraie.
Je nuancerais quand même, si vous avez dû faire un crédit c’est très certainement car vous n’aviez pas assez d’épargne pour acheter cash un produit ou service. Il est donc très important que vous commenciez à vous constituer un matelas de sécurité.
Je pense donc que le mieux est de faire du 50/50 entre l’épargne et le remboursement. Ainsi vous alléger drastiquement le poids de votre dette et surtout de ses intérêts mois après mois, tout en vous constituant un capital.
Ce n’est certes pas la solution qui vous rapportera le plus d’argent au final, mais vous pourrez ainsi faire face plus facilement à un imprévu. Ne pas reprendre un crédit à 5, 10 ou même 20% l’an pour un produit ou service vous enrichira à plus long terme.
Attention dans le cadre de certains crédits, tel les crédits immobilier, il peut y avoir des frais de remboursement anticipé, autrement dénommés IRA. Si vous avez souscrit lorsque les taux étaient très bas et que vous avez des IRA l’opération pensez bien à faire vos calculs pour vérifier que l’opération de remboursement est bonne pour vous. Dans de rare cas il vaut mieux épargner
Il peut même arrivé que les crédits conso aient des taux très bas. Il convient donc de tout vérifier au cas par cas.
Dites-moi dans les commentaires ce que vous faites pour alléger vos dettes ?
Recherches utilisées pour trouver cet article :
- comment s\enrichir
Personnellement, je mets toujours le paquet sur le dette (pour moi, résidence principale). Une fois cette dette remboursée, je serait beaucoup plus serein.
Salut Quentin,
Tu as bien raison 😉
Je nuancerais quand même pour les longs prêt immo car c’est aussi sympa de voir sa dette se faire grignoter année après année par l’inflation. Ainsi on fait des économies automatiquement. Mais c’est un autre article et débat 🙂
Afin d’éviter de payer les forts taux d’intérêt du crédit à la consommation, réduisez vos dépenses pour tenter de vous auto-financer. Renégociez vos contrats un par un, en commençant par les plus grosses dépenses (logement, énergie…). De nombreuses astuces permettant de faire des économies peuvent être dénichées sur le web, comme par exemple sur le blog NégoFioul traitant de la problématique du fioul domestique.
votre article est intéressant mais pas toujours exact.
Le crédit permet de bénéficier de l’effet de levier et il convient d’analyser plus en profondeur avant de se prononcer comme: Ai je des possibilités d’investissement plus rentable? puis je abaisser le cout de mon financement? etc