Une épargne de précaution efficace, et après ???

Avoir une vraie stratégie pour son épargne est important.

Une fois que vous aurez de l’épargne de précaution votre argent vous servira à réaliser des projets.

Crédit photo : telwink

Nous allons voir exactement ce que vous pouvez faire et comment le faire.

Une bonne protection

Une fois que votre matelas de sécurité sera constitué, vous aurez un véritable airbag pour faire face aux difficultés de la vie.

Néanmoins quand vous aurez atteint le seuil de cette épargne, votre argent continuera d’arriver et il serait bête de le laisser là, sans rien faire…

Vous aurez alors plusieurs possibilités pour utiliser le surplus de ce pécule :

• Epargner pour un de vos projets. Par exemple pour vos vacances, votre mariage, acheter une voiture, les études de vos enfants, votre retraite…
• Epargner pour un projet d’investissement
• Investir directement
• Rembourser vos éventuelles dettes

Epargner pour un projet personnel

La vie est pavée de projets…

Et bien que passionnants ou indispensables, ils vont venir grever votre budget. Mais si vous êtes un minimum préparé ce passage sera une simple formalité

Le montant qu’il vous faudra pour les réaliser sera différent, vos futures vacances ne vous couterons pas le même prix qu’une nouvelle voiture, c’est vrai. Néanmoins le mécanisme sera le même

Je vous propose l’exercice suivant. Prenez une feuille blanche, un nouveau document Word ou quelque chose pour écrire. En haut notez tous les projets que vous voulez réaliser et qui vous viennent en tête. La difficulté sera de ne pas vous laisser submerger par les idées, si vous en avez trop, vous ne pourrez pas toutes les réaliser.

Puis nous allons les détailler, en dessous projet par projet, répondez aux questions suivants :

• Nom
• Echéance
• Montant
• Importance (notez les par ordre croissant, 1 pour la plus importante, 2 pour la suivante…)

Toutes ces données sont importantes. Vous ne préparerez pas de la même façon un projet à 2 ou 20ans, de même qu’un à 2000 ou 30’000€.

Ensuite, il faut passer par la phase calcul. Mais rien de bien sorcier, rassurez-vous

Sélectionnez vos projets les plus importants et pour chaque rajoutez à côté “Epargne mensuelle”.

Prenez alors le montant et divisez-le par l’échéance en mois.

Si vous prévoyez d’acheter une voiture à 6000€ dans 3ans, cela vous donnera 6000/36 = 166€/mois. Vous ne pourrez peut être pas mettre la somme complète, mais si vous épargnez 100€ pour ce projet chaque mois vous saurez qu’au final le delta sera de 2400€ (66×36).

Une chose importante, est que plus vous épargnez tôt pour votre projet, moins vous aurez à épargner chaque mois. Le temps et les intérêts jouant pour vous

Vous verrez ainsi que même si la somme à épargner est importante, sur une longue période les mensualités deviennent très faibles. A contrario, même pour de petits montants, si vous avez peu de temps les mensualités seront élevées.

Epargner pour un projet d’investissement

Un peu sur le même principe que pour vos projets personnels, certains projets d’investissement vont nécessiter de l’épargne.

En effet vous n’allez pas acheter des actions avec 100€ ou investir dans un projet immo même autofinancé avec 10€. Former un pécule qui sera ensuite investi est primordial pour assurer votre avenir et celui de vos proches.

Si vous savez déjà quel montant est à investir, vous pouvez utiliser les principes de la partie précédente. Si par contre vous ne savez pas, définissez une somme à épargner qui soit en adéquation avec vos revenus et ce que vous mettez déjà de côté.

Vous pouvez même épargner en parallèle sur des projets personnels et d’investissement, c’est d’ailleurs ce que je vous recommande. Vous avancerez dans la bonne direction, ainsi vous réalisez vos objectifs et besoins tout en préparant le terrain de votre avenir financier.

Investir directement

Dans de rare cas, suivants les produits que vous possédez, il est possible d’investir de petites sommes d’argent chaque mois. Typiquement entre 20 et 50€.

Si le support est intéressant, il est préférable d’investir mensuellement dessus plutôt que de passer par un compte d’épargne tampon.

En plus ce qui est sympa, c’est que vous lisserez vos versements, ce principe est surtout important pour les produits boursiers. Ainsi malgré les fluctuations vous investissez toujours la même somme que le cours soit élevé ou faible, ce qui vous protège d’une certaine manière.

Avant de choisir cette option, il y a 2 choses primordiales à regarder :

• Montant des versements, il ne faut pas que la porte d’entrée soit élevée. Inutile d’épargner 200€/mois dessus, il vaut mieux diversifier.
• Qualités du produit, il serait contre-productif d’investir sur un support peu performant et/ou attaqué de toutes parts par des frais. Ou corrélé avec la migration des crevettes d’Amazonie, enfin vous voyez le truc

Rembourser vos dettes

Dans un précédent article (cliquez-ici pour y accéder) nous avons vu qu’il était plus intéressant de rembourser vos dettes quand le taux d’intérêt est supérieur à ce que rapporte un Livret A par exemple.

Si c’est votre cas, remboursez en priorité vos dettes, vous ne le verrez peut être pas tout de suite mais c’est la meilleure façon de vous enrichir à long terme. En économisant sur les intérêts de votre prêt, vous gagnez de l’argent que vous pourrez ainsi utiliser à votre guise.

Car épargner d’un côté mais payer plus cher en intérêt de l’autre vous fera perdre plus d’argent que vous en gagnerez.

Un compte dédié ou mutualisé

Si vous devez épargner pour vos projets, la question du Où? va très vite s’imposer à vous.

Deux solutions sont disponibles avec chacune des avantages et des inconvénients :

• Vous continuez d’utiliser votre livret habituel. En plus de l’épargne de précaution, vous ajoutez votre “épargne projet”. Les avantages sont simplicité de mise en place et centralisation. L’inconvénient majeur est la difficulté de gestion et de suivi, si vous avez 3 projets sur votre livret, vous devez tenir un véritable carnet de bord pour vous y retrouver.
• Vous segmentez, un livret, un projet. Les avantages sont une meilleure visibilité, un meilleur suivi et une organisation simple. Les défauts sont une mise en place lourde car vous devrez ouvrir plusieurs livrets et programmer des virements sur chacun, un éparpillement de votre épargne et des taux différents d’un produit à l’autre.

Après tout est question d’organisation et de choix personnel. Je ne vais pas vous conseiller une manière plutôt que l’autre. J’utilise personnellement les deux en même temps…

Dites-moi dans les commentaires ce que vous faites de votre argent une fois que votre épargne de précaution est constituée ?

Recherches utilisées pour trouver cet article :

• épargne de précaution