Vidéo de réponse à la question : Quelle stratégie adopter pour l’Assurance Vie ?

Je vais répondre aux questions de Max sur l’Assurance Vie.

En premier il veut savoir s’il a choisit les bons contrats et ce que j’en pense.

 

Et ensuite il me demande qu’elle est l’allocation d’actifs qu’il faut détenir.

La réponse est plus longue que d’habitude et je livre certaines de mes approches et stratégies 🙂

 

La vidéo :

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Retranscription texte de la vidéo:

N.B. : La retranscription a pour but d’apporter un support écrit à ceux qui ne peuvent pas lire la vidéo ou qui veulent relire un point précis. Mais elle ne traduit pas toutes les nuances que peut contenir la vidéo.

 

 

Bonjour et bienvenue dans cette nouvelle vidéo du blog Mieux Gérer Son Argent .com

 

Alors aujourd’hui on a une question de Max qui touche au domaine de l’assurance vie.

 

 

 

Je vais commencer par faire une petite parenthèse parce que Max, tu commences ta demande par deux choses assez sympathiques :

 

Déjà premièrement tu nous dit que tu as réussi à mettre suffisamment de côté pour avoir une bonne épargne de précaution, premier bravo 🙂

 

Et deuxièmement, en fait tu me demande la stratégie à adopter et qu’est-ce que je pense de tes choix mais tu as déjà ouvert deux assurances vie.

Donc là encore une fois bravo parce tu es passé à l’action, tu n’es pas resté passif et ça c’est très bien pour ton futur enrichissement personnel 😉

 

Il y a une petite citation que j’aime beaucoup qui dit que

Le fossé entre l’action et l’inaction est plus grand que le fossé en la connaissance et l’ignorance.

 

Tout simplement parce que c’est facile d’apprendre des choses mais après de les mettre en œuvre c’est plu dur ou on n’a pas envie de le faire…

Mais bon quand c’est des petits détails sans importances ce n’est pas grave dès quand ça touche à votre vie, à votre quotidien, à votre argent, à vos proches là il vaut mieux les mettre en œuvre et après vous allez pour récolter les fruits.

 

 

Donc déjà Max bravo, maintenant on va passer à tes deux contrats.

Alors qu’est ce que tu nous dis.

 

Premièrement que tu as un contrat chez Boursorama où tu as tout compte courant, tes livrets d’épargne et où tu ferras ton épargne de projet.

Et là chez Boursorama tu as tout mis dans le fond euros.

Donc j’imagine que c’est le fond euros par défaut, on y reviendra après, là je vais juste présenter un petit peu.

 

Et deuxièmement tu as ouvert une assurance vie LinXea Avenir.

Et tu as mis 50 % sur le fond euros opportunité et 50 % sur les unités de comptes.

 

Donc ça c’était pour présenter et planter un petit peu le décor.

Ca c’était la première question, et la deuxième tu vas me demander en gros pour l’allocation d’actif qu’est ce que tu peux faire.

 

 

 

Donc pour répondre à la première question, qu’est ce que je pense de tes contrats.

 

Le contrat Boursorama, il est très bien, moi j’en suis aussi très satisfait.

Donc si tu as tout mis, 100% sur le fond euros, il est pas mal le fond Eurossima.

Par contre Boursorama a créé fin d’année 2013 environ un fond qui s’appelle Euro Exclusif.

Dans laquelle l’allocation d’actif du fond va beaucoup plus taper sur l’immobilier, en plus il est exclusif à Boursorama et il est de très bonne facture.

Donc là pour l’instant, l’année dernière il a rapporté 0,3 % de plus que le premier fond euros mais je pense que pour les années à venir avec le contexte de taux bas actuel ça peut être une bonne option.

 

Moi ce que je fais en fait pour Boursorama, je met grosso modo l’équivalent sur les deux fonds euros, ça c’est sur la partie fond euros.

Et après pour les unités de comptes ils sont bien plus importants.

Mais pour la partie fonds euros j’essaye toujours de panacher, environ 50/50 des deux.

 

 

Et puis LinXea qui est un très bon courtier.

Donc là tu as en fait un contrat, c’est pratiquement le même que chez Fortuneo vie.

C’est le même assureur, Suravenir, il y a quelques petits détails qui changent comme le nombre des fonds et également les frais sur la gestion des unités de comptes qui sont moins élevés chez LinXea que chez Fortuneo.

 

Mais ma préférence va quand même à Fortuneo pour les dates de valeurs sur les versements qui sont plus proches.

C’est à dire que vous allez faire un versement libre, que vous allez mettre des sous sur votre contrat, ça va aller plus vite.

Donc ça si vous investissez sur des unités de comptes ça peut être pas mal parce que d’un jour à l’autre ça peut faire du yoyo.

 

Et aussi l’interface de gestion chez LinXea elle est un petit peu vieillotte alors que chez Fortuneo, c’est comme chez Boursorama ou chez ING pour ceux qui connaissent, c’est tout intégré.

C’est à dire que vous pouvez dans l’interface de votre banque en ligne, avec les mêmes graphismes, voir votre contrat, faire un retrait ou un versement en quelques clics.

 

Donc effectivement malgré le petit désavantage sur les frais de gestion en unités de compte, je préfère quand même Fortuneo.

 

Mais j’ai aussi de l’assurance vie chez LinXea parce que pour vous parler des produits, il faut aussi que je les tests.

Donc j’ai plusieurs assurances vies chez LinXea, dont celle que tu as Max.

Et c’est pour ça que je me permets de faire cette petite remarque.

 

Et il faut aussi que tu regardes, c’est important, parce que tu as les frais de gestion sur les unités de comptes.

Mais après tu as aussi des frais de gestion sur l’unité de compte, sur le fond directement, que la société de gestion prend.

Et des fois Fortuneo est moins élevé que LinXea.

Je pense notamment, je suis aller dans la liste des fonds, j’ai pris le premier fond qui est le fond Agressor de Financière de l’Echiquier et là il y a avait un petit différentiel de 0,49 %.

Donc là les 0,15 % de différence entre ce qu’on a au début (entre Fortuneo et LinXea, ndlr), ils sont mangés.

Donc ça faut faire aussi très attention, mais sinon rassures toi, c’est un très bon contrat quand même.

 

Et LinXea c’est un courtier que j’aime bien.

Par contre je vais plus l’utiliser pour des contrats qui ne sont pas commercialisés par les banques en ligne.

Notamment le contrat de Spirica qui est une filiale du Crédit Agricole.

Et d’Apicil qui est un grand établissement mutualiste en Rhône-Alpes, qui gère entre autres les retraites, qui sait faire complémentaire santé et qui a une très bonne assurance vie qui commence à être commercialisé depuis peu par LinXea.

Voilà pour moi ça va plus être une corde supplémentaire à mon arc qu’une corde principale.

 

Donc ça c’était pour la première partie.

 

 

 

Et pour la deuxième sur l’allocation d’actif.

Donc écoute Max, tu m’aurais posé la question il y a encore un an, je t’aurais dit clairement pars à l’offensive.

Tu mets 20 % sur le fond euros, 80 % sur les unités de comptes, le marché est haussier il n’y a pas de soucis.

Moi c’est la méthode que j’ai suivie, j’ai des unités de comptes qui ont fait + 70 %, c’est pas mal.

Mon contrat d’assurance vie, alors là je vais parler en global avec le fond euros compris, qui a le moins performé, c’est + 10 % sur un an.

Donc ça reste quand même pas mal.

 

Mais le truc c’est qu’on voit depuis quelques mois que les rendements s’effritent un petit peu.

Voir le prix de la part diminue.

Parce que là on a atteint des montants qui sont assez importants sur les unités de comptes et à la bourse.

 

Donc moi ce que j’ai fait, c’est plus l’inverse, c’est à dire que j’ai désinvesti pour prendre mes plus-values et je les ai sécurisées sur le fond euros.

En attendant de pouvoir les réinvestir.

Déjà ça c’est une première chose.

 

 

Une deuxième chose, tu me demandes pour les obligations, s’il faut que tu achètes des unités de comptes en obligations ?

Et bien j’ai envie de te dire non…

Tout simplement parce que les fonds euros le sont déjà largement pour les fonds euros ancienne génération.

Et pour ceux dite de nouvelle génération comme ceux de Boursorama avec Euro Exclusif ou chez Fortuneo et LinXea avec Suravenir opportunités, là la part obligations est quand même beaucoup plus basse mais il y en a encore pas mal.

Donc moi je te conseille vraiment de ne pas prendre d’obligations, surtout que là en plus les rendements sont très bas, donc non.

 

 

Par contre là il va falloir, vu que les rendements sont déjà moindres qu’avant et qu’on atteint des belles valorisations.

Essayer de trouver justement des fonds, des petites pépites.

Donc moi qu’est ce que je fais ?

Déjà je regarde un petit peu, je me renseigne sur le fond, je regarde dans quoi il est investi.

Parce qu’un fond va dire c’est bien j’investis en Amérique du Nord, en Europe, dans le monde entier mais après sur quoi il investit directement ?

 

Ca tu peux le savoir soit sur le site de l’assurance vie Fortuneo, LinXea, Boursorama…

Soit sur le site de Morningstar qui est une grande agence qui analyse les fonds, leur décerne des notes et fait un suivi donc un très bon site.

Morningstar ça s’écrit morning comme le matin en Anglais et star comme l’étoile en Anglais.

Et il y a un site Français, morningstar.fr, tu vas sur le site, tu mets le code de ton fond, il peut commencer par FR et des chiffres ou LU et des chiffres.

Les deux premières lettres c’est pour le pays d’origine et les chiffres c’est pour l’identifier.

 

Ou sinon tu tapes tout simplement le nom de ton fond et tu vas regarder, et là tu vas voir où est-ce qu’il est investit.

Pour avoir la répartition géographique, la répartition dans les secteurs, secteurs d’activité, énergie, défensive, production, financière…

Et aussi savoir la répartition dans les actions.

Donc ça, ça va être ton outil si tu ne le fais pas déjà pour sélectionner tes fonds.

 

Et après moi qu’est ce que je fais ?

Ca dépend, des fois j’essaye d’être un peu opportuniste, par exemple là pour le Brésil il y a eu la coupe du monde et il va y avoir les J.O. bientôt.

Donc ce que j’ai fais, c’est j’ai investi sur des UC qui sont corrélées plus ou moins à l’Amérique Latine ou au Brésil.

Et pour l’instant ça a bien marché parce qu’avec tous les travaux, le tourisme et compagnie, bien sûr ça amène des flux de capitaux et donc ça a pu performer.

Mais dès que je vais voir un petit peu le vent tourner je vais partir après ces deux gros événements sportifs.

Donc ça c’était juste pour faire une petite parenthèse encore.

 

 

Sinon je pense, tu peux investi dans des fonds.

Il faut que tu regardes déjà le rendement.

Sur 1 an c’est bien mais ça ne veut rien dire, sur 3 ans bof, au moins sur 5 ans, voir sur 10 ans.

 

Et que tu regardes aussi pendant les crises comment le fond s’est comporté.

Si la bourse elle a fait, je sais pas je vais dire des bêtises, – 60 % et que ton fond s’est écroulé de – 100 %, bon c’est cool mais il ne résiste pas trop.

Alors qu’il y en a même si la bourse elle perd 60 % ils ne perdent que 30.

 

Voilà il faut que tu regardes parce que derrière souvent pour les fonds, si tu ne prends pas des ETF c’est des humains.

Donc il faut vraiment que tu voies la personne qui est responsable du fond, comment elle va réagir pendant les crises, mais aussi pendant les phases haussières.

Parce qu’ils y en a super ils vont te dire « Ouais on a fait 30 % l’année dernière », bon super si la bourse en a fait 60 c’est pareil…

 

Donc il faut que tu arrives à trouver un fond qui est équilibré en période de baisse et aussi en période de hausse.

Donc ça c’est pour les fonds on va dire normaux, qui sont gérés par les humains.

 

Sinon après tu as les trackers où là ça va répliquer en fait un indice boursier.

Donc là les trackers j’aime assez, mais vu qu’on est quand même haut comme je le disais tout à l’heure dans les valorisations, fais gaffe.

Moi vraiment j’ai arbitré les plus-values.

Pour l’instant je garde en me disant bon je pense que ça va encore augmenter mais je suis très attentif.

 

 

Après pour l’allocation d’actifs géographique.

Tu peux tenter bien sûr de prendre de l’Europe, de la France, aussi de l’Amérique du Nord les Etats Unis

Pourquoi pas des pays émergents, ils ont un petit peu souffert il y a un moment, mais bon j’en ai en fond de portefeuille et ça va.

Ca permet aussi d’avoir vraiment un petit peu de tout parce que là les émergents ont soufferts mais il y a quelques temps c’était l’Europe, encore avant c’était l’Asie, ça tourne…

 

Donc en fait si tu es un petit peu réparti un peu partout sur la planète normalement tu devrais résister sauf cas de grosse grosse crise.

Où là tout va baisser et il faudra que tu attendes que ça remonte.

 

 

Et puis aussi tu peux essayer de te dire, « Tiens il y a un fond qui est un fond star chez Fortuneo ».

Alors attention parce que les fonds stars chez X ou Y c’est les fonds qu’ils préfèrent mais ce n’est pas spécialement les meilleurs.

Mais là celui là je le trouve pas mal, c’est CPR Silver Age.

 

Et en fait lui ce qu’il va faire ce CPR Silver Age c’est qu’il va se dire tient la population Française elle est en train de vieillir.

Si on regarde les baby boomer sont presque tous proches de la retraite pour les actifs, les autres sont déjà à la retraite.

Et donc ces personnes vont avoir besoin d’infrastructures et de services adaptés du coup au vieillissement de la population, surtout qu’il va y en avoir du coup pas mal.

 

Et donc elle parie là-dessus en investissant donc sur des sociétés pour les seniors.

Silver Age, Silver c’est gris, c’est argent en Anglais, donc voilà c’est l’âge gris.

Et je pense vraiment qu’il y a quand même un avenir sur ça.

 

 

Il y a aussi certains investisseurs que je connais qui eux vont plus parier sur la transition verte, sur l’écologie, les choses comme ça.

Moi je l’ai fait un petit peu à une époque, en ce moment je regarde plus que j’agis.

Parce que je pense que ce n’est plus trop dans l’air du temps.

 

 

Mais ce qu’il faut que tu fasses en fait Max, c’est que tu aies une stratégie long terme donc dans ton allocation d’actifs.

Que tu dises voilà, même aujourd’hui, je mets encore 60 ou 70 % en unités de comptes.

Mais que dans cette stratégie tu dises « Voilà ça sent le roussi, je vais repasser sur le fond euros à 70 % ».

 

Moi ça m’est arrivé quand je sens vraiment le vent tourner.

Je tourne le dos à ces unités de comptes et je me recentre sur le fond euros pour avoir des liquidités sécurisées.

Et hop dès que je vois une bonne opportunité j’investis.

 

Donc il faut avoir en fait cette double approche.

Donc l’approche long terme mais aussi approche un petit peu plus court terme pour certaines choses, ça va vraiment dépendre.

Moi c’est pour ça ce que je fais, j’ai plusieurs contrats.

Des contrats où je suis plutôt pépère où là je vais investir pendant 20 ou 30 ans, je ne vais pas spécialement toucher.

Et des contrats où je vais plus jouer la perf et donc là en changeant un petit peu l’allocation d’actif.

Ce n’est pas non plus tout le temps tout le temps, mais c’est plusieurs fois par an.

 

 

 

Voilà Max, donc là je t’ai fait une réponse un peu globale.

Je t’ai parlé aussi des stratégies que j’essaye d’adopter.

 

Comme je vous le disais en introduction je test un petit peu tout pour ensuite vous parler sur le blog des différents produits et des différentes stratégies.

Même si à la base je préfère investir dans le long terme et avoir des stratégies long terme, mais ça n’empêche pas d’être aussi réactif sur le court terme quand il faut.

 

Donc voilà Max.

Je te remercie d’avoir posé cette question qui comme tu le disais d’ailleurs va apporter je pense des éclaircissements.

Et surtout être assez complémentaire de la première question que j’ai eue sur l’assurance vie.

 

 

Et la semaine prochaine on va répondre à une question de Karim.

Qui a envie d’acheter un appartement à horizon 5 ans.

Et qui me demande ce qu’il peut faire avec l’épargne logement pour pouvoir acheter son futur logement dans de bonnes conditions.

 

 

Je vous remercie d’avoir suivi cette vidéo, ce podcast ou cette retranscription texte.

Je vous souhaite une très bonne semaine.

Et je vous dis à la semaine prochaine pour répondre à  Karim.

 

 

Vous pouvez écouter la vidéo au format audio ou télécharger le podcast :

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