Vidéo de réponse à la question : Comment combler efficacement son découvert ?

Nous allons aujourd’hui parler du découvert sur les comptes bancaires et comment faire pour s’en sortir.

Cédric me demande comment procéder pour réussir à combler son découvert de 500 € qu’il atteint chaque mois.

 

Nous allons donc parler des différents mécanismes du découvert pour ensuite traiter le cas particuliers de Cédric.

Qui pourra s’en sortir dans plusieurs mois s’il met en place ce qu’il faut et surtout s’il garde le moral.

 

La vidéo :

Envie de poser vous aussi votre question ?

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Retranscription texte de la vidéo:

N.B. : La retranscription a pour but d’apporter un support écrit à ceux qui ne peuvent pas lire la vidéo ou qui veulent relire un point précis. Mais elle ne traduit pas toutes les nuances que peut contenir la vidéo.

 

 

Bonjour et bienvenue sur cette nouvelle vidéo du blog Mieux Gérer Son Argent .com

 

Aujourd’hui je vais répondre à une question qui touche un petit peu plus au domaine de la banque, et notamment au découvert.

Via une question de Cédric qui est on va dire dans la panade parce qu’il a un bon découvert de 500€ , qui est en plus sa limite de découvert autorisé.

Il n’arrive pas à en sortir depuis plusieurs mois et il paye donc en plus pas mal de frais annexes.

 

Donc ce qu’on va faire Cédric :

  • Je vais réexpliquer ta situation.
  • Je vais aussi expliquer les mécanismes du découvert.
  • Et ensuite je vais te dire ce que je peux te conseiller pour que tu puisses t’en sortir.

 

 

Alors on va commencer par expliquer un petit peu ce qu’est le découvert.

Parce que le découvert, il y a beaucoup de faux semblants ou de choses dans l’inconscient collectif.

 

Le découvert c’est tout simplement un prêt que la banque vous conçoit.

Ce n’est pas de l’argent qui vous est dû… c’est un prêt tout simplement.

 

D’ailleurs maintenant si vous signez pour le découvert vous verrez c’est une autorisation de crédit conso.

Donc là on va vous le dire pour vous responsabiliser.

Ce n’est pas du tout une facilité que peut vous faire la banque, elle vous l’accorde mais ce n’est pas gratuit.

 

 

Donc pour ce découvert, il y a plusieurs facettes.

Il y a premièrement  le découvert qu’on appelle autorisé.

En convention avec votre banque vous avez dit c’est 300, c’est 500, c’est 1000, c’est 2000 c’est 3000…

Et donc là dans ce découvert autorisé  la banque vous autorise tout simplement à être dedans et à faire des opérations.

Par exemple : paiement par carte, prélèvement, virement, chèque…

 

Mais il peut y avoir des frais qu’on appelle les agios, après ça va dépendre.

C’est soit vous allez payer des packages tout compris, et dans ce package tout compris il va y avoir des remises sur les agios.

Soit vous êtes dans une banque en ligne ou vous avez des services à la carte et là les agios vous allez les payer.

Mais bon si vous êtes à découvert, je ne sais pas, de 300 €  sur une journée, ça ne va représenter que quelques centimes.

Ca ne va pas être des sommes mirobolantes ça faut le savoir.

 

Si vous voulez le calculer, votre banque vous donne le taux de découvert autorisé à l’année en pourcentage.

Vous divisez par le nombre de jours et vous pouvez savoir un petit peu à quoi vous attendre.

Donc ça c’était la première partie.

 

 

La deuxième partie du découvert où là ça va être le découvert non autorisé.

Que notre ami Cédric malheureusement il côtoie souvent chaque fin de mois, voir il dépasse.

Et là ce découvert non autorisé par contre il va induire des frais.

Toujours des agios, d’ailleurs le taux auquel la banque vous prête l’argent est plus élevé entre le découvert non autorisé et le découvert autorisé.

Et il va y avoir aussi des frais à chaque prélèvement, chaque paiement par carte bleu, chèque, virement…

Donc là ça peut vite devenir assez important et c’est pour ça qu’après c’est un petit peu plus dur de relever la tête.

Donc ça c’était pour remettre un petit peu le contexte du découvert.

 

 

Cédric, toi tu nous dit que tu es à 500 € de découvert environ chaque mois et que ça fait un petit moment.

Que tu n’arrives pas à t’en sortir et que tu aimerais savoir comment faire.

 

Alors moi Cédric déjà j’ai une question, c’est « Comment es-tu rentré dans le découvert ? ».

Tout simplement parce qu’il faut que tu détermines si par exemple tu as eu un coup dur et que tu n’avais pas d’épargne de précaution.

Ou que tu as eu des choses imprévues qui ont fait que tu t’es retrouvé à découvert et ensuite tu n’as pas réussi à remonter la pente.

Il y a peut être aussi d’éventuels frais qui sont venus se greffer et du coup ça ne t’as pas aidé.

 

Ou sinon tu as un déficit structurel, là ça va être un petit peu plus compliqué.

C’est qu’en fait ton budget, tous les mois tu perds de l’argent, t’es en déficit.

Donc je ne sais pas, si tous les mois tu perds 50 €, et bien au bout de 10 mois t’es retrouvé à -500.

Bon je schématise un petit peu, mais tu te dis mince qu’est ce que je vais faire ?

 

Donc là suivant les deux situations ma réponse va être différente.

 

La première situation où c’était à cause d’un coup dur et tu n’avais pas d’épargne de précaution.

Donc là ce qu’il va falloir faire c’est regarder tes rentrées et tes sorties d’argent.

D’ailleurs si tu ne l’as pas fait je te conseille de t’inscrire à la newsletter pour recevoir les fichiers Excel de « Tableaux de suivi de vos finances » que j’offre gratuitement.

Où là tu pourras mettre tes revenus et tes dépenses et regarder le delta qu’il te reste à la fin.

Si ce delta est positif  c’est super, tu vas pouvoir le prendre le mettre pour combler ton découvert chaque mois.

 

Et par contre si ce delta est négatif  c’est que là tu es dans la deuxième catégorie donc structurellement tu perds de l’argent.

Et là il va falloir faire des économies sur tes dépenses ou bien augmenter tes revenus mais ça en général c’est toujours un petit peu plus compliqué.

Pour réussir à avoir un delta nul ou positif.

Mais le mieux ça serait quand même d’avoir un delta positif pour que tu puisses ensuite combler ton découvert.

 

 

Et donc soit tu as un delta positif tout de suite, soit il faut que tu fasses des économies pour l’avoir.

Et après tu vas pouvoir mettre en place un plan de sortie du découvert.

Tout simplement tu vas dire : « Bon je dois 500 € à la banque, je dégage 50 € de delta positif par mois ».

 

Si c’est ça dans le tableau, bon on sait tous que les budgets ils sont jamais idéals donc si c’est 50, ça se trouve dans les faits tu n’auras plus que 20.

Ou tu auras peut-être 70, en général c’est souvent moins que plus mais bon.

Et donc là tu te vas dire : « Aller là pendant un petit moment il va falloir que je fasse des efforts pour réussir à m’en sortir, de toute façon ça va être la seule option ».

 

Si c’est 50 € te dire : « Voilà et bien les 50 € je vais les mettre pour pouvoir sortir du découvert ! ».

Alors ça va être long, ça va mettre 10 mois, il faudra aussi quand tu as un peu plus de revenus, une prime ou autre, une rentrée d’argent tu la mettes aussi pour combler ton découvert.

Ce que je te conseille aussi c’est d’en parler à ton conseiller bancaire, parce qu’effectivement quand tu es à découvert ils ne sont pas toujours très accueillants.

Mais ils ne sont pas là non plus pour te mettre la tête sous l’eau.

Parce que la banque il faut comprendre que le découvert ce n’est pas spécialement quelque chose qui l’intéresse.

Parce que l’argent qu’elle va te prêter pour le découvert, elle ne va pas pouvoir le prêter pour d’autres opérations qui pourraient être un petit peu plus rentables pour elle.

 

Donc tu peux aller voir ton conseiller et lui dire : « Voilà écoutez moi je suis à 500 € de découvert tous les mois, je peux dégager 50 €, sur 10 mois je veux m’en sortir, qu’est ce qu’on peut faire ? ».

Et là ton banquier il va peut être soit te proposer, ça ne vaut pas toujours le coup et il y en a je sais qu’ils l’imposent…

Un crédit conso pour racheter ton découvert, mais là ça ne vaut pas spécialement le coup parce qu’en plus le taux il va être plus ou moins important.

Mais à mon avis il faut que tu lui en parles.

 

C’est comme d’une manière générale quand vous savez que vous allez être à découvert ou que vous tombez à découvert, ça peut arriver à tout le monde quelque chose de pas prévu.

Et que vous savez que vous allez rester un petit peu à découvert, c’est d’appeler votre conseiller et d’en parler avec lui.

Parce que lui aussi il peut laisser passer par exemple quelques chèques s’il sait que vous allez avoir une bonne rentrée d’argent dans quelques jours ou semaines.

 

Donc pour moi, il faut quand même essayer d’avoir un dialogue avec son conseiller si vous êtes dans une banque en dur.

Après si vous êtes dans une banque en ligne vous allez pourvoir « vous débrouiller tout seul » et puis mettre du coup en place un plan pour pouvoir s’en sortir au fur et à mesure.

Donc ça c’est important.

 

 

Là pour le coup il va falloir que tu t’en sortes Cédric mais je pense que tu peux y arriver.

D’ailleurs pour la petite anecdote j’avais c’était il y a peut-être 6 mois – 1 an quelqu’un qui m’avait contacté par le formulaire.

Pour me parler du découvert, et il était un peu dans la même situation que toi, je lui avais conseillé de faire la même chose.

Et lui il avait réussi à s’en sortir non pas sur 10 mois mais je crois que c’était 5 ou 6 parce qu’à un moment il avait eu une bonne rentrée d’argent.

Et je peux te dire que ça fait plaisir surtout que maintenant je sais qu’il est arrivé à épargner un petit peu, à se faire une épargne de précaution.

 

Donc moi ce que je veux te dire Cédric, c’est « Il faut garder la pêche, faut être positif et garder le moral ».

Parce que c’est aussi vachement important dans la gestion de ses finances.

Alors quand ça va bien c’est plus facile mais quand ça ne va pas aussi il faut que tu t’accroches.

Et je suis sûr que tu vas réussir à t’en sortir et que dans quelques mois tu pourras mettre en dessous de cette vidéo ou de cette retranscription texte que tu as réussi à t’en sortir !

 

Donc voilà Cédric, bonne chance et bon courage à toi !!!

 

 

Et la semaine prochaine on va avoir une question de Julie qui est aussi assez vague.

Elle le dit pas mais je pense que ça doit être le cas de Julie, elle me demande où est-ce que je placerais 10’000 € aujourd’hui.

Donc écoutez, on parlera un peu d’immobilier, un petit peu de bourse parce que je ne vais pas vous faire une réponse unique.

Je vais ouvrir un petit peu le champ des possibles et faire plusieurs réponses.

Pour que Julie tu puisses savoir où placer ton argent en fonction de ce qui te corresponds.

Et aussi pour que les autres puissent voir ce qui est possible et s’ils sont dans ton cas, voir qu’ils ont plus d’argent à investir, qu’ils puissent le faire.

 

Donc je vous remercie d’avoir suivi cette vidéo ou ce podcast (ou cette retranscription texte).

Je vous souhaite une très bonne semaine.

Et je vous dis rendez-vous la semaine prochaine.

 

 

Vous pouvez écouter la vidéo au format audio ou télécharger le podcast :

 

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11 plusieurs commentaires

  1. Bonjour Marc,
    merci pour cette vidéo !

    Tu as raison, un des points essentiels est d’être positif !

    Bon courage à toi Cédric,

    Lionel

  2. bonjour !

    D’où l’importance primordiale de s’occuper de son budget avant d’être dans le rouge !

    Je conseillerai à Cédric, une fois qu’il aura à nouveau un delta positif, de faire un gros tri dans son logement. En effet, on a toujours quelques trucs à la con qui trainent et qui sont vendables (sur leboncoin.fr par exemple).
    Ca permettrait de provoquer une rentrée d’argent et de reboucher un peu le trou. Mais attention, si le delta n’est pas positif ça ne fera que retarder l’inévitable.
    Ecoseb Articles récents : L’argent peut-il avoir moins de valeur que des dents de crocodile ?My Profile

    • Salut Seb,

      Effectivement vendre des choses qui ne servent à rien permet d’avoir un petit ou gros revenus en one-shot.
      Ce qui est vraiment bien quand on ne perd pas d’argent.

      Si Cédric est à découvert à cause d’un incident alors il pourra utiliser cette méthode tout de suite.
      Mais s’il perd de l’argent chaque mois il faut qu’il arrête l’hémorragie pour ensuite pouvoir utiliser cette méthode.

      Merci Seb pour ce conseil.

      Marc.

  3. Bonjour Marc,
    Cela fait maintenant 1 mois que j’utilise ton tableau pour essayer de me sortir d’un énorme découvert (1200€ de découvert pour 1500€ de salaire), ma banque m’a autorisé un découvert de 1325€ depuis pas mal d’années et quand mon salaire rentre il est tout de suite englouti. Je n’avais jamais fait mes comptes donc je n’ai jamais su ou j’en étais et grâce à toi je commence à mis pencher et c’est plutôt facile en fait. J’ai suivi tes conseils et j’ai aussi vendu le plus possible d’objet et en un mois j’ai déjà fait tombé mon découvert à 606€, il y a très longtemps que ça ne m’étais pas arrivée. Le plus enthousiasment dans cette grosse remonté c’est que je n’ai vu le négatif (en rouge) qu’en toute fin de mois alors que d’habitude le 2 ou le 5 du mois (mon salaire rentre le 27) j’étais déjà dans le rouge.
    Alors merci encore de m’avoir enfin fait ouvrir les yeux, en espérant que je serais assez forte pour continuer sur ma lancée.

  4. A lire tous vos com’s c’est encourageant.. Parce que je suis vraiment dépitée!

  5. Bonsoir à toutes et tous et bravo au propriétaire de ce blog qui est tout simplement génial. Perso je gère mes comptes mais suites à des soins non pris en charge j ai un découvert de 2000 euros à remonter avec 40 euros de positif par mois donc FAUT Y CROIRE . Je me dis qu il y a toujours pire. A bientôt et bravo. Mylène.

  6. Bonjour,

    cela fait plusieurs mois que je suis à découvert, et à chaque fois la banque bloque ma carte, donc je dois correspondre avec ma banquière pour la débloquer.

    Seul bémol ce mois-ci je suis également à découvert mais là de 300 euros, la banque refuse le déblocage, toute mes prélèvement on été rejeté. J’ai rendez-vous cette après midi avec ma conseillère.

    Puis-je lui demander d’augmenter mon découvert ce moi-ci et de le rembourser en petite mensualité et ensuite de ne plus m’autoriser de découvert. POur moi, je pense que cela est la seule solution, je n’en vous pas d’autres.

    merci

    • Bonjour Elsa,

      Si je comprends bien vous avez un découvert de 300 €.
      Rassurez-vous même s’il vous semble élevé il reste très correct (certains ont plus de 10x le votre).
      La bonne nouvelle est donc que vous pouvez facilement réussir à vous en sortir.

      Si la banque vous a rejeté des prélèvements c’est que vous avez dépassé votre découvert autorisé.
      Elle peut donc procéder de la sorte et également bloquer votre carte.

      Demander à augmenter votre découvert est pour moi une très mauvaise solution.
      C’est comme si vous agrandissiez une plaie ouverte…
      D’ailleurs au vu de vos antécédents il y a de grandes chances que votre conseillère le refuse.

      Il y a de grandes chances que votre banque vous propose de prendre un crédit conso pour renflouer une fois pour toute le découvert.
      Par exemple en empruntant 500 € et en remboursant de petites mensualités tous les mois.
      A voir si en parallèle elle vous permettra toujours d’avoir un découvert ou si elle vous le supprimera comme elle en a le droit.
      Elle peut également vous obliger à prendre une carte à autorisation systématique pour limiter votre découvert.

      Même si ce n’est pas une solution idéale car les taux sont importants, ce crédit conso peut vous aider.
      De plus comme il est faible il ne vous coutera pas trop cher.
      Vous pourrez ainsi repartir sans découvert et sans tous les frais annexes qui vous coûtent sans doute plus cher que le crédit.
      En remboursant de petites sommes mois après mois ces problèmes seront rapidement derrière vous.

      Bon courage et surtout gardez le moral !

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