Vidéo de réponse à la question : Vaut-il mieux une carte bancaire à débit immédiat ou différé ?

C’est Cécile qui me pose aujourd’hui une question.

Elle me demande s’il vaut mieux avoir une carte à débit immédiat ou différé.

Et si la carte à débit différé est de la vraie ou de la fausse trésorerie.

 

Je vais commencer par présenter les deux types de cartes.

Puis parler de leurs avantages et inconvénients.

Sans oublier deux petites anecdotes bien sympathiques…

 

La vidéo :

 

Envie de poser vous aussi votre question ?

Venez commenter le premier article en cliquant-ici.

 

 

Retranscription texte de la vidéo:

N.B. : La retranscription a pour but d’apporter un support écrit à ceux qui ne peuvent pas lire la vidéo ou qui veulent relire un point précis. Mais elle ne traduit pas toutes les nuances que peut contenir la vidéo.

 

 

Bonjour et bienvenue sur cette nouvelle vidéo du blog Mieux Gérer Son Argent .com

 

 

Alors aujourd’hui j’ai une question de Cécile.

Qui touche un petit peu plus à l’univers de la banque et notamment à celui de la gestion des comptes personnels.

Qui est sur la carte bancaire.

 

Elle me demande s’il vaut mieux avoir une carte bancaire à débit immédiat ou différé.

Et si pour moi c’est de la fausse ou de la vraie trésorerie.

Alors ce qu’on va faire déjà pour commencer, on va parler de la carte bancaire.

 

 

Donc en France il y a une extrême majorité des cartes en circulation qui sont à débit immédiat.

C’est à dire que vous allez dans un commerce, vous allez payer et entre 1 à 4 jours après.

Vous allez voir sur votre compte « Achat CB » de  -45.15 € voilà, par exemple Carrefour ou Auchan ou Leclerc on va pas faire de jaloux pour vos courses.

 

 

Et si vous avez une carte à débit différé pour vous ça va être un petit peu différent.

Vous allez payer, et l’argent ne va pas être débité tout de suite sur votre compte.

Et vous allez voir, ça va dépendre des banques, dans les « opérations à venir », dans « l’encours carte » le même montant.

Sauf qu’il ne sera pas prélevé tout de suite, il sera prélevé à partir d’une certaine échéance.

 

Donc après ça va dépendre aussi des banques.

Il y a des banques qui peuvent arrêter 4 jours avant la fin du mois les factures qu’elles ont reçues et débitées le 1er jour ouvré du mois suivant.

Ou des banques qui vont choisir des dates vraiment arrêtées et qui vont dire jusqu’au 20 du mois on prend dans l’encours et ça sera débité le 25.

Donc là le mieux c’est de voir avec votre banquier directement même si je sais par expérience que ce n’est pas toujours facile…

 

J’ai certaines banques où j’avais demandé quel jour s’arrêtait l’encours carte, les factures et elles ne savaient pas…

Elles pouvaient me dire ça va être débité le 1er jour ouvrable du mois suivant mais elles ne savaient pas quand allait s’arrêter.

Donc dans ce cas ça sera plus à vous de tâtonner et de voir.

En général les banques ce quelles font, c’est qu’elles vont arrêter plus vers la fin du mois, on va dire entre le 20 et le 28.

Mais je vous encourage quand même à demander à votre banque et si votre banquier ne sait pas vous répondre, à tester pour voir ce qu’il se passe vraiment.

 

 

Donc pour moi ça peut être un formidable outil.

Par contre, il y a quand même 2 choses qui sont assez importantes à savoir sur le débit différé.

C’est qu’effectivement vu qu’on va payer après, c’est réservé aux gens qui savent gérer leurs comptes.

Parce qu’imaginons que vous gagnez 1’500€ net / mois et que vous avez un budget CB de 400 €.

Quand vous allez payer votre essence, vos courses, vos loisirs et que c’est prix directement de votre argent.

A la fin du mois vous allez vous dire « Ah ba tiens il me reste 50 € sur mon compte, je vais me calmer ».

Sauf que ça, c’est à débit immédiat, si vous êtes à débit différé vous allez voir que c’est dans l’encours.

 

Mais sur votre compte si jamais il y a, on va reprendre les 400 et les 50 € de tout à l’heure, vous êtes à 450 €.

Vous avez 450 € toujours sur le compte et l’encours il y est à -400 €, donc si on calcule on arrive à le même chose (50 €).

Mais les gens qui ne savent pas gérer leurs comptes, ils ont souvent tendance à se dire « Ah ben non c’est bon l’argent il est toujours là ».

Et ils vont dépenser, ils vont dépenser, ils vont dépenser sauf qu’en fait le débit différé c’est juste une avance de trésorerie que vous fait la banque…

Ce n’est pas un cadeau, et donc quand ils vont prélever, ils vont vous demander tous les sous.

Donc si c’est de l’argent que vous n’avez pas, ça va vous créer du découvert, des agios, des choses comme ça.

Et puis après le banquier au bout d’un moment il va vous dire « OK, vous êtes sympa mais le débit différé je vous le fait sauter ».

Donc il faut vraiment le réserver aux gens qui savent on va dire gérer leur budget et qui savent voir où elles en sont, savoir se projeter et savoir aussi combien elles dépensent par mois.

 

Par contre moi je l’utilise aussi tout simplement pour savoir où j’en suis.

Parce que je sais par exemple que mon budget carte bleue et bien c’est 300 – 350 € par mois.

Et voilà je vais jauger, le 15 je vais aller voir et me faire « Ah tiens je suis à 200, il me reste encore 100 € », « Bah tiens là je suis à 250, qu’est ce que j’ai acheté ? ».

L’avantage c’est que l’encours carte c’est plus lisible, il n’y a pas à aller dans toutes les opérations pour voir, là on voit directement.

Et je vais me dire « Là il me reste 50 € pour finir, on va se calmer un petit peu ».

 

Donc moi je l’utilise énormément comme un outil de suivi.

Parce que j’ai mon budget au même titre que certains pourraient avoir un budget course ou un budget loisirs.

Moi j’ai un budget carte bleue ou j’englobe dedans plusieurs choses.

Donc ça me sert vraiment en outil de suivi.

 

 

Et après, c’est aussi quelque chose qui est plutôt sympa, en fait le premier mois où vous allez le mettre en place.

Parce que ça va vous créer un décalage de trésorerie.

Parce qu’admettons on va prendre un mois au hasard, vous allez payer, tout le long du mois si vous êtes à débit immédiat ça va se débiter de votre compte.

Si vous êtes à débit différé ça va s’enlever à la fin du mois ou au début du mois suivant.

Donc en fait la trésorerie vous allez on va dire vraiment pour schématiser et dire quelque chose d’un peu faux mais qui sera plus parlant, gagner 1 mois de trésorerie.

 

Ça peut être pas mal par contre c’est à double tranchant, le jour où vous allez perdre ou enlever le débit différé ou autre.

Et bien hop va falloir les combler ces 1 mois et donc avoir les fonds nécessaires pour repasser sur une gestion on va dire courante.

 

 

Donc pour moi Cécile le débit différé, j’aime bien clairement.

Je l’utilise moi même beaucoup après j’ai aussi du débit immédiat.

Mais le débit différé j’aime bien pour tout ce qui est budget courses, l’essence, les choses comme ça.

Parce que j’ai mon budget, je sais où je vais donc pour moi c’est vraiment un suivi.

C’est vraiment comme une carte routière, je sais où je vais, je me dit « Tiens tu es là, la fin du mois c’est là. Bon ben voilà j’ai peut-être un peu trop dépensé ou autre… ».

Voilà, moi j’aime beaucoup.

 

Mais par contre il va falloir que tu saches ou ceux qui me regardent aussi si vous êtes tenté.

Vraiment que vous sachiez gérer vos comptes.

D’ailleurs la carte à débit différé si vous êtes sur une banque en ligne vous allez pouvoir la demander facilement.

Faudra quand même que soit vous ayez des revenus supérieurs à ceux des conditions pour la carte à débit immédiat.

Ou plus d’épargne, en général c’est ça, après il y a des banques en ligne il n’y a pas de distinctions, vous demandez vous l’avez.

 

Et dans les banques en durs, j’ai quand même deux bonnes anecdotes assez croustillantes.

La première, où j’ai demandé à mon conseiller.

C’était quand j’étais étudiant, il y avait un partenariat avec une banque, j’y suis allé.

Pour tester, c’était gratuit 3 ans, et je demande au conseiller une carte à débit différé.

Et il me regarde, il me fait « Oui, écoutez Marc pourquoi pas je vais vous en faire une, mais c’est vrai je vous avoue, je dois en faire 1 par an… ».

Je lui ai dit « Ah bon, une par an ??? ».

Il me fait « Ouais, ouais, les gens il la prenne pas beaucoup. Et puis bon moi j’ai quand même peur, il faut que vous sachiez bien gérez vos comptes, que ça ne fasse pas trop de découvert ».

Je lui réponds « Ecoutez, moi il n’y a pas de problèmes, j’en ai déjà une, là dans une autre banque. J’ai les relevés vous voyez il n’y a pas de soucis ».

Il m’a dit « OK, mais moi je n’en fait qu’une ou deux par an grand max ».

 

Et puis après quelques années plus tard dans une autre banque.

Où là la banquière je lui dit « J’aimerais bien une carte à débit différé ».

Elle me dit « Pas de soucis ».

Elle l’a fait, elle l’a commande et après elle me dit « Marc, vraiment vous savez sacrément bien gérer votre argent, parce que moi je ne pourrais pas une carte à débit différé ! Je serrais dans le rouge tout le temps, je ne pourrais pas m’arrêter ».

Je me suis dit « attends », ton conseiller bancaire qui est censé quand même, j’enfonce une porte ouverte mais qui est censé être conseiller sur la banque qui me dit « Ouais, la carte à débit différé, je ne saurais pas me maîtriser, je ne saurais pas l’utiliser ».

Et c’est cette personne qui me conseille…

Ça aussi pour moi ça a été un déclic pour me dire « OK, finalement je gère bien mes comptes, mes banquiers le reconnaissent, je vais tenter la banque en ligne ».

Et je n’en suis pas mécontent, donc voilà.

 

 

Parenthèse mise à part, c’est vrai que les banquiers, il y en a certains qui sont frileux.

Mais après moi il y a des gens que je connais qui ont des cartes à débit différés depuis 5 à 40 ans.

Et en fait c’est vraiment un mode de gestion différent.

Et ça va vraiment être vous, comment vous allez vous situer grâce à ça.

 

Il ne faut pas le prendre comme une façon de gagner un mois de trésorerie.

Moi je le prends voilà pour avoir un meilleur suivi et savoir où j’en suis.

Parce que toute façon au final c’est vous qui allez payer quoi qu’il arrive.

 

 

Donc voilà pour répondre Cécile, moi ce que je dirais c’est.

Débit immédiat oui, si vous n’avez pas beaucoup de temps pour gérer vos comptes, que vous ne savez pas trop faire, que ça marche bien pour vous comme ça.

 

Et débit différé, si vous voulez avoir une autre façon de suivre son argent, peut-être si je puis me permettre, un cran au-dessus, qui vous permettra d’avoir aussi un vrai suivi.

Et de gagner, mais c’est vraiment à la mise en place, un mois de trésorerie.

Ça, ça peut être sympa si votre banque prend l’argent le 1er jour ouvré du mois et que vous vous êtes payé le dernier jour ouvré du mois d’avant.

Vous allez pouvoir avec votre carte bleue tout le mois, recevoir votre salaire et c’est débité après.

Ça va vraiment être à vous de voir.

 

Par contre pour moi ce n’est ni une vraie, ni une fausse trésorerie.

C’est tout bêtement une avance de trésorerie que vous fait la banque.

 

Voilà Cécile, j’espère que j’ai bien répondu à ta question.

Je te remercie de l’avoir posée.

 

 

Et je vous dit rendez-vous la semaine prochaine pour une question d’Emonides.

Qui touchera un peu plus à l’immobilier et au rachat de crédit justement.

Donc on va rester dans la sphère bancaire.

Où là elle me demande, elle va me donner des chiffres pour savoir s’il vaut mieux qu’elle rachète son crédit, même ses 2 crédits ou qu’elle les garde.

 

Donc ça va être assez…

Assez calculeux…

Mais non je rigole 😉 !

Ça va être assez simple parce que je vais décomposer en fait en 2 parties.

La première partie où je parlerais du rachat.

Et la deuxième partie où je lui dirais si oui ou non c’est rentable pour lui/elle.

Et après je lui enverrais par mail ou je ferrais un article, je ne sais pas encore, vraiment le détail des calculs.

 

 

Donc je vous remercie d’avoir suivi cette vidéo ou ce podcast.

Et je vous dis à la semaine prochaine !

 

 

Vous pouvez écouter la vidéo au format audio ou télécharger le podcast :

 

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5 plusieurs commentaires

  1. Je rajouterai un petite remarque sur le débit différé.
    Dans ma banque principale (boursorama), il y a un calendrier de fin de période (à priori c’est un calcul du genre 1 semaine avant la fin du mois).
    Ensuite, pour savoir combien, il reste d’encours, il y a marqué l’encours sur le compte, le débit carte, et l’encours disponible réellement.
    Et de souvenir j’avais une interface assez proche dans mon ancienne banque.
    Donc difficile d’utiliser cet argument pour justifier un abus!

    De toute façon, sur le compte courant, j’ai rarement plus de 50€, vu que je suis en débit différé! 🙂
    David Articles récents : Livre : stratégie pour devenir rentier en 10 ansMy Profile

    • Salut David,

      Merci pour ton intervention 🙂 .

      Effectivement c’est très bien fait chez Boursorama qui propose un PDF avec les date d’arrêtées des factures et de prélèvements.
      Car les dates changent chaque mois.

      Fortuneo lui a un système avec des dates fixes donc pas de mauvaises surprises.

      Par contre chez ING c’est la galère. Ils ne donnent que la date de prélèvement qui est le dernier jour du mois ouvrable ou non.
      Mais pas la date d’arrêté !
      En tâtonnant j’ai trouvé que c’était 2 jours avant.

      Et sur ces 3 banques en ligne c’est effectivement très simple de connaitre l’encours et donc d’éviter les mauvaises surprises.
      Boursorama et Fortuneo affichent le solde de l’encours, alors qu’ING affiche le solde de tout compte (compte courant – encours CB).

      Marc.

  2. Bonjour

     »
    J’ai certaines banques où j’avais demandé quel jour s’arrêtait l’encours carte, les factures et elles ne savaient pas…
     »

    Ca rejoint ta seconde anecdote un banquier qui n’est pas capable de donner les infos sur les produits qu’il commercialise ça donne pas hyper confiance. C’est pour ça qu’il faut suivre nos blogs et pas son banquier 😉

    A noter pour les banques qui facturent les CB (il y en a encore !) les cartes à débit différé sont un peu plus cher que les cartes à débit immédiat. Il faut donc en tenir compte.

    Selon le montant de l’utilisation de la CB cela peut être intéressant car on peut placer les liquidités sur un compte rémunéré et grapiller quelque dizaines d’euros.

    En revanche y a un truc qui m’interpelle t’as un budget carte bleue as-tu aussi un budget chèque, un budget espèce, un budget paypal etc ?

    • Bonjour Didier,

      En plus sur nos blogs on reste objectif et on ne va pas chercher à vendre le dernier produit maison ou des forfaits de téléphones 😀

      Je n’ai qu’un budget CB car je ne paye qu’avec ce mode de paiement pour mes achats.
      Il englobe les dépenses d’essence, de loisirs et également de nourriture.
      En gros tout ce qu’on peut acheter au quotidien.

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