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Oui oui, vous ne rĂȘvez pas
Pourquoi ne pas passer par le plus court chemin pour emprunter des fonds ?
Crédit photo : Kevin Harber
Nous allons faire un petit tour dâhorizon de la question.
Le principe du prĂȘt
Vous connaissez tous grosso-modo je pense le principe dâun prĂȘt, nous allons quand mĂȘme faire un petit rĂ©sumĂ©.
En gĂ©nĂ©ral vous ĂȘtes obligĂ© dâen prendre un quand une dĂ©pense survient et que vous nâavez pas la somme nĂ©cessaire sur votre compte courant pour la payer. Ensuite libre Ă vous de trouver votre financement sur le lieu dâachat, auprĂšs de votre banque ou dâun Ă©tablissement de crĂ©dit.
Au montant Ă financer (capital), viendront sâajouter un taux dâintĂ©rĂȘt annuel et Ă©ventuellement des frais dâassurances. Pour comparer plusieurs offres vous vous baserez sur un indicateur normalisĂ©, le Taux AnnualisĂ© Effectif Global (TAEG). Avec ce TAEG vous savez clairement combien vous coute votre crĂ©dit par an.
Le TAEG se compose de :
- Taux de base.
- Des Ă©ventuels frais (inscription, dossier).
- De lâassurance si celle-ci est obligatoire.
Vous aurez ensuite à comparer les différentes offres qui vous seront proposées. Vous aurez alors souvent une proposition de la forme :
- Montant : 1000 âŹ
- TAEG : 17,98 %
- Durée : 24 mois
- MensualitĂ©s : 49,91 âŹ
- Cout du crĂ©dit : 197,95 âŹ
Puis vous souscrirez Ă lâoffre qui vous correspondra le mieux.
Ensuite chaque mois une somme sera prĂ©levĂ©e sur votre compte pour rembourser le capital, les intĂ©rĂȘts et les autres frais.
Câest ce qui est classique. Voyons maintenant comment utiliser un moyen plus efficace pour vous financer vous-mĂȘmeâŠ
Un financement sympa et efficace
Et si lâorganisme prĂȘteur nâĂ©tait pas simplement vous ?
Vous vous prĂȘteriez ainsi de lâargent Ă vous mĂȘme!
Aussi Ă©trange que cela puisse paraitre, les gens sont plus enclins Ă faire un crĂ©dit Ă la conso quâĂ prendre dans leur Ă©pargne. Je vois plusieurs raisons pour lâexpliquer :
- Pas de grosse somme Ă sortir tout de suite mais petit Ă petit.
- Le cÎté prévisible et lissé sur une plus longue période.
- Ne toucher Ă son Ă©pargne quâen cas de nĂ©cessitĂ©.
- La facilité, tout peut se faire en point de vente.
- La prĂ©cipitation, notamment pour bĂ©nĂ©ficier dâune promotion.
Si un crĂ©dit conso peut sâavĂ©rer nĂ©cessaire dans certains cas, la plupart du temps câest lâinverse. Si et seulement si, vous vous ĂȘtes constituĂ© au minimum une Ă©pargne de prĂ©caution ! Si vous nâavez pas dâĂ©pargne de prĂ©caution, mon conseil est de repousser lâachat du produit tant que vous nâaurez pas assez pour vous le payer, câest mieux que de faire un crĂ©dit conso et dâavoir ainsi une mauvaise detteâŠ
Une autre pratique rĂ©pandue, est de puiser dans son Ă©pargne, mais sans se rembourser aprĂšs. LâĂ©pargne diminue alors, affaiblissant votre capacitĂ© Ă faire face Ă lâimprĂ©vu ou financer un de vos projets. Lâun dans lâautre vous faites un sacrifice et au final vous serez obligĂ© de revenir au mĂȘme niveau quâavant.
En vous prĂȘtant vous-mĂȘme de lâargent, vous zappez les intermĂ©diaires, vous dites au revoir aux taux dâintĂ©rĂȘts Ă©levĂ©s, et surtout vous ne vivez pas au-dessus de vos moyens.
Câest sĂ»r, vous allez perdre la rĂ©munĂ©ration de lâargent âempruntĂ©â qui Ă©tait sur un support dâĂ©pargne. Mais comparĂ© Ă ce que vous payeriez Ă un Ă©tablissement bancaires en intĂ©rĂȘts et frais, vous ĂȘtes gagnantâŠ
Un systĂšme Ă mettre en place
Ce nâest pas parce que le prĂȘteur câest vous mĂȘme quâil ne faut pas ĂȘtre sĂ©rieux, au contraire.
Tout doit ĂȘtre bien prĂ©parĂ© et ficelĂ©, ainsi vous ne sortirez pas perdant. Il est trĂšs important psychologiquement, et pour vos finances que vous vous remboursiez entiĂšrement et dans le dĂ©lai imparti. Psychologiquement, pour garder confiance en vous mĂȘme, et ne pas vous carotter vous-mĂȘme. Pour vos finances, car vous auriez alors un trou Ă combler dans votre Ă©pargne.
Nous venons de voir le principe, vous allez me dire âCâest sympa, mais comment le faire concrĂštement ?â. En fait câest le mĂȘme principe que quand vous chercher un crĂ©dit pour vous financer! Au choix :
- Vous regardez quelle mensualité vous pouvez rembourser et calculez combien de mois il faut pour revenir au capital de départ.
- Vous choisissez une durée et regardez quel montant vous devez mettre chaque mois.
Le plus important est que vous mettiez en place le systĂšme de remboursement. Dâautant plus que câest votre argent Ă vous. Regardons les diffĂ©rentes sources dâapprovisionnement :
- Epargne de précaution.
- Epargne projet.
Vous puisez ainsi dans de lâĂ©pargne dĂ©jĂ constituĂ©e. Vous devez programmer des virements automatiques pour vous rembourser sans que vous ne le pensiez. Mais il sera plus urgent de reconstituer votre Ă©pargne de prĂ©caution que celle dĂ©diĂ©e Ă vos projets par exemple, dans le premier cas les mensualitĂ©s devront ĂȘtre plus Ă©levĂ©es.
Attention toutefois, si votre Ă©pargne de prĂ©caution est proche du montant que vous voulez financer et que vous nâavez pas dâĂ©pargne projet. Car en cas de coup dur vous nâaurez plus de matelas de sĂ©curitĂ© du tout⊠Si câest votre cas je vous conseille 2 choses, que vous pouvez faire en parallĂšle.
- Essayer de trouver un produit à un prix inférieur. En ne diminuant que légÚrement le rapport qualité/prix/service rendu, en effet pour les gros achats il vaut mieux acheter du milieu de gamme que du bas voir trÚs bas de gamme.
- Si possible, repoussez votre achat. Pour X mois gagnĂ©s, câest X fois votre Ă©pargne mensuelle que vous avez pu mettre de cĂŽtĂ© pour financer encore mieux cet achat.
Dites-moi dans les commentaires si vous aussi vous vous empruntez de lâargent ?
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