Et si vous empruntiez de l’argent Ă  vous mĂȘme ?

Oui oui, vous ne rĂȘvez pas Winking smile

Pourquoi ne pas passer par le plus court chemin pour emprunter des fonds ?

Et si vous empruntiez de l’argent Ă  vous mĂȘme ?

Crédit photo : Kevin Harber

Nous allons faire un petit tour d’horizon de la question.

 

 

Le principe du prĂȘt

Vous connaissez tous grosso-modo je pense le principe d’un prĂȘt, nous allons quand mĂȘme faire un petit rĂ©sumĂ©.

En gĂ©nĂ©ral vous ĂȘtes obligĂ© d’en prendre un quand une dĂ©pense survient et que vous n’avez pas la somme nĂ©cessaire sur votre compte courant pour la payer. Ensuite libre Ă  vous de trouver votre financement sur le lieu d’achat, auprĂšs de votre banque ou d’un Ă©tablissement de crĂ©dit.

 

Au montant Ă  financer (capital), viendront s’ajouter un taux d’intĂ©rĂȘt annuel et Ă©ventuellement des frais d’assurances. Pour comparer plusieurs offres vous vous baserez sur un indicateur normalisĂ©, le Taux AnnualisĂ© Effectif Global (TAEG). Avec ce TAEG vous savez clairement combien vous coute votre crĂ©dit par an.

Le TAEG se compose de :

  • Taux de base.
  • Des Ă©ventuels frais (inscription, dossier).
  • De l’assurance si celle-ci est obligatoire.

 

Vous aurez ensuite à comparer les différentes offres qui vous seront proposées. Vous aurez alors souvent une proposition de la forme :

  • Montant : 1000 €
  • TAEG : 17,98 %
  • DurĂ©e : 24 mois
  • MensualitĂ©s : 49,91 €
  • Cout du crĂ©dit : 197,95 €

Puis vous souscrirez à l’offre qui vous correspondra le mieux.

Ensuite chaque mois une somme sera prĂ©levĂ©e sur votre compte pour rembourser le capital, les intĂ©rĂȘts et les autres frais.

C’est ce qui est classique. Voyons maintenant comment utiliser un moyen plus efficace pour vous financer vous-mĂȘme


 

 

Un financement sympa et efficace

Et si l’organisme prĂȘteur n’était pas simplement vous ?

Vous vous prĂȘteriez ainsi de l’argent Ă  vous mĂȘme!

 

Aussi Ă©trange que cela puisse paraitre, les gens sont plus enclins Ă  faire un crĂ©dit Ă  la conso qu’à prendre dans leur Ă©pargne. Je vois plusieurs raisons pour l’expliquer :

  • Pas de grosse somme Ă  sortir tout de suite mais petit Ă  petit.
  • Le cĂŽtĂ© prĂ©visible et lissĂ© sur une plus longue pĂ©riode.
  • Ne toucher Ă  son Ă©pargne qu’en cas de nĂ©cessitĂ©.
  • La facilitĂ©, tout peut se faire en point de vente.
  • La prĂ©cipitation, notamment pour bĂ©nĂ©ficier d’une promotion.

Si un crĂ©dit conso peut s’avĂ©rer nĂ©cessaire dans certains cas, la plupart du temps c’est l’inverse. Si et seulement si, vous vous ĂȘtes constituĂ© au minimum une Ă©pargne de prĂ©caution ! Si vous n’avez pas d’épargne de prĂ©caution, mon conseil est de repousser l’achat du produit tant que vous n’aurez pas assez pour vous le payer, c’est mieux que de faire un crĂ©dit conso et d’avoir ainsi une mauvaise dette


Une autre pratique rĂ©pandue, est de puiser dans son Ă©pargne, mais sans se rembourser aprĂšs. L’épargne diminue alors, affaiblissant votre capacitĂ© Ă  faire face Ă  l’imprĂ©vu ou financer un de vos projets. L’un dans l’autre vous faites un sacrifice et au final vous serez obligĂ© de revenir au mĂȘme niveau qu’avant.

 

En vous prĂȘtant vous-mĂȘme de l’argent, vous zappez les intermĂ©diaires, vous dites au revoir aux taux d’intĂ©rĂȘts Ă©levĂ©s, et surtout vous ne vivez pas au-dessus de vos moyens.

C’est sĂ»r, vous allez perdre la rĂ©munĂ©ration de l’argent “empruntĂ©â€ qui Ă©tait sur un support d’épargne. Mais comparĂ© Ă  ce que vous payeriez Ă  un Ă©tablissement bancaires en intĂ©rĂȘts et frais, vous ĂȘtes gagnant


 

 

Un systĂšme Ă  mettre en place

Ce n’est pas parce que le prĂȘteur c’est vous mĂȘme qu’il ne faut pas ĂȘtre sĂ©rieux, au contraire.

Tout doit ĂȘtre bien prĂ©parĂ© et ficelĂ©, ainsi vous ne sortirez pas perdant. Il est trĂšs important psychologiquement, et pour vos finances que vous vous remboursiez entiĂšrement et dans le dĂ©lai imparti. Psychologiquement, pour garder confiance en vous mĂȘme, et ne pas vous carotter vous-mĂȘme. Pour vos finances, car vous auriez alors un trou Ă  combler dans votre Ă©pargne.

 

Nous venons de voir le principe, vous allez me dire “C’est sympa, mais comment le faire concrĂštement ?”. En fait c’est le mĂȘme principe que quand vous chercher un crĂ©dit pour vous financer! Au choix :

  • Vous regardez quelle mensualitĂ© vous pouvez rembourser et calculez combien de mois il faut pour revenir au capital de dĂ©part.
  • Vous choisissez une durĂ©e et regardez quel montant vous devez mettre chaque mois.

 

Le plus important est que vous mettiez en place le systĂšme de remboursement. D’autant plus que c’est votre argent Ă  vous. Regardons les diffĂ©rentes sources d’approvisionnement :

  • Epargne de prĂ©caution.
  • Epargne projet.

Vous puisez ainsi dans de l’épargne dĂ©jĂ  constituĂ©e. Vous devez programmer des virements automatiques pour vous rembourser sans que vous ne le pensiez. Mais il sera plus urgent de reconstituer votre Ă©pargne de prĂ©caution que celle dĂ©diĂ©e Ă  vos projets par exemple, dans le premier cas les mensualitĂ©s devront ĂȘtre plus Ă©levĂ©es.

 

Attention toutefois, si votre Ă©pargne de prĂ©caution est proche du montant que vous voulez financer et que vous n’avez pas d’épargne projet. Car en cas de coup dur vous n’aurez plus de matelas de sĂ©curitĂ© du tout
 Si c’est votre cas je vous conseille 2 choses, que vous pouvez faire en parallĂšle.

  1. Essayer de trouver un produit à un prix inférieur. En ne diminuant que légÚrement le rapport qualité/prix/service rendu, en effet pour les gros achats il vaut mieux acheter du milieu de gamme que du bas voir trÚs bas de gamme.
  2. Si possible, repoussez votre achat. Pour X mois gagnĂ©s, c’est X fois votre Ă©pargne mensuelle que vous avez pu mettre de cĂŽtĂ© pour financer encore mieux cet achat.

 

 

Dites-moi dans les commentaires si vous aussi vous vous empruntez de l’argent ?

 

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