Epargne logement mode d’emploi

 

Le Plan Epargne Logement

Ouvert à tous, il est généralement souscrit dans la prévision d’un projet immobilier.

Vous ne pouvez en détenir qu’un seul par personne.

 

Les spécificités

• L’argent déposé est bloqué tant que le PEL n’est pas clôturé.
• Dépôt minimum à l’ouverture.
• Dépôt minimum chaque année.
• Durée minimum de détention du produit.
• Prélèvements sociaux sur les intérêts.
• Prime d’état possible en cas de prêt (pour les PEL ouverts après le 12/12/2002).
• Deux phases, une d’épargne, l’autre de prêt.
• Taux de rémunération de l’épargne et du prêt connu dès l’ouverture.
• Il ne peut pas être conservé ad vitam aeternam mais pour 15ans au maximum (pour les PEL ouvert depuis le 01/03/2011).

Typiquement, ce produit est taillé pour de l’investissement à moyen/long terme. Il vous permettra de mettre de côté petit à petit, assez utile si vous avez des soucis pour épargner seul.

En cas de projet immobilier et si vous en faite la demande vous pouvez bénéficier d’un prêt dont le taux est connu dès l’ouverture du Plan, de plus si vous êtes éligible vous pouvez avoir à une prime d’Etat. A noter que vous pouvez aussi céder les droits à une personne de votre famille si elle possède un PEL depuis plus de 3 ans.

 

Epargne

Ce produit change de l’épargne traditionnelle, vous devez déposer une certaine somme d’argent à l’ouverture, plusieurs centaines d’euros.

Puis un montant minimum chaque année, à vous de voir si vous préférez le verser en plusieurs fois, mensuellement, trimestriellement ou d’un coup.

Le taux de rémunération est déterminé au jour d’ouverture du PEL et sera le même pendant toute la durée de détention. Ce qui est pratique, contrairement au Livret A par exemple dont la rémunération fait du yoyo. Par exemple, les personnes qui ont ouvert un PEL au bon moment bénéficient d’un excellent taux qui ne baissera pas. Contrairement aux livrets règlementés, les banques sont libres de calculer les intérêts au jour le jour et non par quinzaine.

Par contre les intérêts subissent les prélèvements sociaux… mais ne sont pas imposables les 12 premières années. On voit bien qu’après 12ans la fiscalité est la même que pour les Comptes sur Livrets et donc que la question de la fermeture se pose si vous n’avez pas de projet immobilier à l’horizon.

 

Prêt

Vous pouvez demander si vous avez des droits à bénéficier d’un prêt PEL.

Comme pour le taux de rémunération, le taux du prêt est lui aussi connu dès l’ouverture du plan. Il correspond au taux d’intérêt de l’épargne + 1.70% de frais de gestion.

Par contre, seul les demandes qui concernent l’acquisition de votre résidence principale (RP), et d’autres projets en rapport (achat de parking à moins d’un km de la RP par exemple) seront acceptées.

Le total de tous les intérêts reçus sur votre plan est égal au droit à prêt que vous pouvez obtenir.

L’état peut également vous délivrer une prime si vous effectuez un prêt d’un certains montant. Elle peut être majorée suivant certaines conditions. Elle est soumise aux prélèvements sociaux.

 

Durée de détention

Attention toutefois, la durée minimum recommandée est de 4 ans.

Vous pouvez bien entendu le clôturer avant mais vous perdrez des avantages. Si vous fermez ou si la banque ferme votre plan car le versement minimal n’a pas été fait, voici les incidences :

• Avant 2 ans, votre PEL se transforme en CEL. Les intérêts seront alors calculées sur le taux du CEL au jour de la clôture. Les droits à prêts et à prime sont perdus. Néanmoins, les sommes que vous aurez placées sur le PEL seront utilisées dans le calcul des intérêts et pour les droits à prêt du CEL en fonction des dates de versements.
• Entre la 2ème et la 3ème année, seulement les droits à prêts et à prime sont perdus.
• Entre 3 et 4 ans, la prime est diminuée de moitié. Mais les droits à prêts sont conservés, à la valeur acquise au 3ème anniversaire toutefois.
• Ensuite, la prime n’est plus impactée, et les droits à prêts sont ceux acquis au dernier anniversaire du plan.

 

La durée du PEL est en fait de 4 ans, mais vous pouvez demander à le prolonger chaque année, jusqu’à ses 10 ans.

Une fois l’échéance du PEL arrivée, donc entre 4 et 10 ans suivant la prolongation du contrat, vous ne pouvez plus verser d’argent dessus. Vos droits à prêts et à prime sont alors figés à l’échéance du produit, mais les intérêts eux continuent d’être versées.

Au bout de 5 ans, si vous n’avez toujours pas fermé votre PEL, celui-ci est automatiquement clôturé et transformé en CSL, les droits à prêts et à prime sont perdus.

 

 

Le Compte Epargne Logement

Comme son cousin le PEL, il est généralement souscrit dans la prévision d’un projet immobilier.

Vous ne pouvez en détenir qu’un seul par personne.

 

Les spécificités

Son mode de fonctionnement est un mix entre un livret classique et un PEL.

Jugez par vous-même :

• Les fonds sont disponible à tout moment.
• Taux de rémunération variable.
• Les intérêts sont soumis aux prélèvements sociaux mais ne sont pas fiscalisés.
• Dépôt minimum à l’ouverture.
• Deux phases, une d’épargne, l’autre de prêt.
• Montant minimum important en cas de versement ou de retrait.
• Un seul par personne.

Ce produit est un mélange parfait entre l’investissement à moyen/long terme et le besoin d’avoir de l’épargne de précaution disponible rapidement.

 

Epargne

Comme pour le PEL, vous devez déposer plusieurs centaines d’euros à l’ouverture.

Le montant minimum de chaque retrait ou dépôt sur le compte est important comparé aux autres livrets. Mais comme pour les autres livrets d’épargnes, les intérêts sont calculés par quinzaines, par contre ils sont soumis aux prélèvements sociaux mais pas à l’imposition.

La rémunération est par contre plus faible que le livret A, généralement les 2/3 arrondis au quart de point supérieur.

 

Prêt

Vous pouvez demander si vous avez des droits à bénéficier d’un prêt CEL.

Comme pour le taux de rémunération, le taux du prêt change sans cesse. Néanmoins, correspond au taux d’intérêt de l’épargne au jour du prêt + 1.50% de frais de gestion.

Contrairement au PEL, vous pouvez demander à financer des travaux, en plus de l’acquisition de votre résidence principale.

Le total de tous les intérêts reçus sur votre CEL multiplié par 1,5 correspond à ce que vous pouvez obtenir.

L’état peut également vous délivrer une prime à la réalisation du prêt, elle est égal à 50% de la somme des intérêts reçus sans dépasser une certaine limite. Cette prime est comme les intérêts, soumise aux prélèvements sociaux.

 

 

Bâtir une épargne solide

Ces 2 produits étant complémentaire l’un de l’autre, les banques vous proposent souvent de les ouvrir ensemble.

Dans les faits, il vaut mieux que vous jugiez vraiment de votre besoin, le CEL par exemple est très intéressant pour son prêt relatif aux travaux mais pas du tout sur la rémunération de l’épargne.

Alors que le PEL est en ce moment détourné de son objectif premier par bon nombre d’épargnants. A la recherche de produit pouvant offrir plus de rémunération que le Livret A, ils se tournent vers ce plan qui offre une rémunération supérieure.

A noter toutefois, que vous devez détenir le PEL et le CEL au sein de la même banque, vous ne pouvez pas avoir l’un dans la Banque A et l’autre dans la banque B.

 

 

Note : Je ne donne volontairement aucun chiffre concernant les taux de rémunération, les plafonds des dépôts, les prélèvements sociaux, etc., car ces chiffres changent sans arrêt. Je ne rentre pas non plus dans les détails. Je préfère vous montrer les principes et grand mécanismes pour que vous les compreniez, ce qui est le plus important. Peu importe les chiffres et autres détails vous pourrez analyser la situation et décider en toute connaissance de cause.

 

Dites-moi dans les commentaires ce que vous pensez de l’épargne logement.