Une épargne de précaution efficace

Nous avons déjà parlé du fait de mettre 10% de vos revenus de côté.

Mais vous n’allez pas mettre toutes vos économies sur de l’épargne de précaution.

Crédit photo : Trey Ratcliff

Nous allons voir quelle somme allouer à cette épargne.

Dans de prochains articles je vous en dirais plus sur les autres types d’épargne.

Un bon matelas…

Tout comme le matelas que vous utilisez chaque soir pour dormir, votre matelas d’épargne ne sera pas le même que celui de votre voisin, chacun étant différent.

Certain l’aime moelleux, d’autre dur ou un mélange des deux.

Pour votre argent c’est pareil, il y a un montant minimum à mettre de côté mais ensuite c’est à vous de voir si vous souhaitez juste mettre ce minimum ou un peu plus, cela dépend essentiellement de votre situation personnelle, professionnelle et de votre peur du risque.

Je me suis souvent posé la question du combien ?

En lisant plusieurs livres sur l’argent et en suivant d’autres blogs, j’ai pu m’apercevoir que chaque réponse est subjective et dépend de la vie de l’auteur.

Certains diront qu’il faut avoir X euros, mettre Y mois de salaires ou bien Z mois de dépenses courantes…

Moi-même en écrivant cet article, je vais vous faire part de mon analyse et de mes préconisations sur le sujet.

Mais je n’ai pas vraiment trouvé de réponse universelle, tout dépendra de votre situation, je vais quand même vous proposer la solution que je trouve la meilleure.

Vous vous souvenez peut être, il y a quelques mois, je vous avais conseillé, puis très fortement incité à mettre de côté au moins 10% de vos salaires et revenus.

Petit à petit votre pécule va grandir, il arrivera un moment ou vous vous demanderez :

Mais je ne vais pas garder toutes mes économies en épargne de précaution, j’aimerais faire travailler plus efficacement mon argent! Où se situe la limite ?

Je vous répondrais alors :

Je pense que le meilleur repère est celui de vos revenues.

Pourquoi je me base sur les revenus et pas un autre référentiel

Il y a plusieurs écoles de pensées concernant la somme nécessaire pour constituer son épargne de précaution.

Voici les deux que je préfère écarter car je ne les trouve pas pertinentes :

• Partir sur une somme d’argent, généralement 5’000 ou 10’000€.
  C’est simple, pas de calcul, l’objectif est facile à mémoriser.
  Mais le principal désavantage est que le montant n’est pas corrélé avec vos revenus, ainsi mettre 10’000€ de côté pour quelqu’un qui est au SMIC mettra des années et 5’000€ pour quelqu’un qui gagne autant sera fait rapidement.
  Mais en cas de coup dur le train de vie de la personne qui gagne 5’000€/mois, avec la même somme de côté, absorbera très rapidement sa réserve financière.
  Alors que la personne au SMIC avec 10’ 000€ tiendra presque une année.
  On voit donc ici que ce mode de calcul n’est pas universel.

• On peut aussi se dire que c’est une bonne idée de se baser sur les dépenses, et donc de garder de 3 ou 6 mois.
  Cela demande un peu de travail mais avec le tableau fournit en vous inscrivant à la newsletter vous pouvez y arriver facilement.
  Un des points noir est pour moi l’imprévu, si un problème vous arrive vos dépenses du mois peuvent varier facilement du simple au triple…
  Même sans problème spécifique vos dépenses peuvent augmenter durablement (hausse de loyer, d’impôts…).
  En fait en utilisant les dépenses, vous vous calquez sur votre train de vie qui peut même être supérieur à vos revenus ou alors bien inférieur, je trouve que le référentiel est alors faussé.
  De plus si vous épargnez admettons 25% de vos revenus chaque mois, vos dépenses ne représentent que 75%, or il n’est pas rare en cas de coup dur de ne plus épargner et d’utiliser cet argent pour autre chose.
  En choisissant les dépenses comme repère vous vous privez donc de cet argent supplémentaire.

Le plus facile, le plus intuitif est de se baser simplement sur vos revenus !

C’est très rapide, vous savez combien vous gagnez mensuellement vous multipliez par le nombre de mois à mettre de côté et voilà.

Pas de risque que cette épargne de précaution soit décoléré de la réalité, ni que les données varient d’un mois sur l’autre.

Si jamais pour n’importe quelle raison vous ne touchez plus de salaires, vous savez combien de temps vous tiendrez.

De plus votre train de vie est déjà adapté au montant de votre salaire, ça ne vous empêche pas de réduire vos dépenses en cas de coup dur mais vous n’y serrez pas contraint et forcé.

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