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MĂȘme si nous avons vu que la relation avec votre conseiller bancaire est importante, cliquez-ici pour accĂ©der Ă lâarticle.
Il ne faut pas non plus lui faire confiance aveuglement et accepter tout ce quâil vous propose.
Crédit photo : rchughtai
Nous allons voir dans cet article que votre intĂ©rĂȘt nâest parfois pas le sien et vice-versa. Dans de futurs articles, sur les diffĂ©rents produits bancaires, je vous donnerais plus de dĂ©tails
Un vendeur avant tout
Je pense que vous vous en doutez, mais il est toujours bon de le rappeler.
Votre conseiller de clientÚle est aussi un vendeur. Il écoute vos besoins, vos projets pour vous conseiller le produit le mieux adapté à votre situation.
NĂ©anmoins, il est commissionnĂ© pour les ouvertures de produits, et les versements sur des existants. Vous allez me dire que certaines banques se targuent de ne pas rĂ©munĂ©rer les conseillers, câest vrai, mais ces mĂȘme banques imposent des objectifs. Donc dâun cĂŽtĂ© comme de lâautre, votre chargĂ© de clientĂšle aura tout intĂ©rĂȘt Ă vous faire souscrire aux produits de son Ă©tablissement.
Vous avez sans doute dĂ©jĂ remarquĂ© quâon vous demande si vous avez un Livret A, un Livret de DĂ©veloppement Durable, un CEL ou un PEL. Pour vous connaitre et savoir si vous frĂ©quentez dâautres Ă©tablissements. Mais surtout pour essayer de vous en vendre un.
Câest dâautant plus flagrant pour les assurances. Il est trĂšs frĂ©quent quâon vous demande si vous ĂȘtes satisfait de telle ou telle assurance, si vous voulez en changer, payer moins cher⊠Jâai mĂȘme eu une conseillĂšre qui a essayer de me forcer la main en mâimprimant des simulations sans que je nâai rien demandĂ© et en me disant âvous voyez, vous ferrez 5⏠dâĂ©conomies, bla blaâ. Autant vous dire que courtoisement mais fermement je lui ai dit que je prĂ©fĂ©rais garder mon assurance actuelle mĂȘme si je payais plus cher car jâavais de bien meilleure garanties dont jâavais besoin.
Pour ne plus ĂȘtre importunĂ©, je nâhĂ©site pas Ă dire Ă mes conseillers que je nâaime pas du tout ĂȘtre dĂ©marchĂ© par tĂ©lĂ©phone ou lors de mes rendez-vous en agence pour souscrire un produit. Et quâau contraire je nâhĂ©siterais pas Ă demander si jâai un besoin. Eh bien, figurez-vous quâils lâont tous bien pris.
Pourquoi ? Parce quâau lieu de perdre beaucoup de forces pour essayer de me vendre un produit que je risque de refuser Ă 99%. Ils savent que lorsque je viendrais avec lâenvie dâouvrir un nouveau produit jâaccepterais Ă ce moment facilement la proposition qui me sera faite. Nous sommes donc dans une approche gagnant-gagnant.
Des intĂ©rĂȘts parfois divergeant
La personne qui sâoccupe de vous a besoin pour sa commission et/ou ses objectifs de rĂ©aliser par exemple, X ouvertures de PEL, et Y dizaines de milliers dâeuros de versement sur de lâAssurance Vie en une semaine.
Si vous allez la voir Ă ce moment-lĂ pour lui parler dâĂ©pargne, il y a de fortes chances quâelle vous propose un des deux produits citĂ©s prĂ©cĂ©demment. MĂȘme si dans votre cas lâouverture dâun Livret A aurait mieux rĂ©pondu Ă vos besoins.
Je ne dis pas que tous les conseillers sont comme cela. Mais comme pour tout vendeur, il y en a de bons et de mauvais. Ce sont des ĂȘtres humains comme nous, la pression dâun supĂ©rieur ou un besoin dâargent peut les pousser Ă ĂȘtre moins regardant sur ce quâils vous conseils.
Autre exemple, vous avez envie dâune assurance vie car aprĂšs vous ĂȘtre renseignĂ© sur le produit, vous trouvez quâil correspond Ă un besoin dâĂ©pargne. Vous en parlez Ă votre conseiller qui va vous proposer un produit maison. Les frais de versements sont de 4%, les arbitrages payants et les frais de gestion Ă©levĂ©s, un rendement mĂ©diocre. Il vous propose alors si vous avez plus de fonds, un meilleur contrat, avec moins de frais et un rendement un peu meilleur mais qui reste en dessous de la moyenne.
HĂ©las, vous ne savez pas que sur Internet vous pouvez trouver une multitude de contrats avec 0% de frais de versements, des arbitrages gratuits, de faibles coĂ»ts de gestion et un rendement excellent. Ouvrir un contrat Internet serait dans votre intĂ©rĂȘt. Mais votre conseiller ne vous en parlera jamais car il doit vendre ses produits maison.
La seule façon de voir si la proposition qui vous est faite vous correspond et rĂ©pond Ă votre demande, est de sây connaitre un minimum.
Pour résumer
Un chargĂ© de clientĂšle subit des pressions extĂ©rieures. MĂȘme s’il peut ĂȘtre un formidable alliĂ©, ses intĂ©rĂȘts peuvent diverger des vĂŽtres. Ses conseils ne sont donc pas tout le temps altruistes et dĂ©sintĂ©ressĂ©s.
Il vous est nĂ©cessaire de vous former un minimum. Câest pour cela que jâai crĂ©Ă© ce site, pour vous livrer ce que je pense de la gestion financiĂšre personnelle et vous donner toutes les cartes pour vous en sortir
Dites-moi dans les commentaires si vous aussi vous trouvez parfois que votre conseiller agit plus pour ses intĂ©rĂȘts que pour les vĂŽtres ?
Recherches utilisées pour trouver cet article :
- exemple de lettre pour sa conseillere bancaire qui ne ne repond pas a ses messages
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Aller, une petit histoire de conseiller financier.
Je renĂ©gocie actuellement mon prĂȘt. Voici des bribes d’Ă©changes hallucinants qu’on peut avoir avec son conseiller.
Moi : les taux sont bas en ce moment, je voudrais renĂ©gocier (avec vous en prioritĂ© pour Ă©viter de changer de banque, mais s’il le faut j’irai voir vos voisins).
Conseiller : OK, je vous propose 3,59% variable capé 1.
Moi : mais, sur le web, je vois que les taux sont en dessous de 3% pour mon cas.
Conseiller : Oui mais, avec nous vous continuez le prĂȘt ou vous en Ă©tiez, avec les autres vous repayez les intĂ©rĂȘts depuis le dĂ©but.
Moi : Quoi ? il me reste 75000 âŹ, Ă 3,59% je vais payer 220 ⏠d’intĂ©rĂȘt le premier mois, puis un peu moins, etc. A 2,90% je vais payer 180 ⏠le premier mois. Tout ça ça fait une diffĂ©rence de 40 ⏠en votre dĂ©faveur.
Conseiller : Ah non monsieur, avec la concurrence, vous aller repayer les intĂ©rĂȘts depuis le dĂ©but de votre prĂȘt en 2009.
Moi : Ah, ça vient de sortir ? Faites une simulation voir ?
Conseiller : OK […] Ah, oui, il semble que vous ayez raison. Je vais vĂ©rifier auprĂšs de mon directeur…
20 min plus tard.
Conseiller : vous aviez raison, mais nous, on ne vous fait pas payer les pénalités de remboursement anticipé.
Moi : ça tombe bien j’ai profiter des 20 min pour faire une simulation Excel. Vos 3,59 % sans pĂ©nalitĂ©s, ça mĂšne exactement aux 2,9% du marchĂ© avec les pĂ©nalitĂ©s. J’ai l’impression que chez vous quelqu’un sait mieux calculer que vous et donne le taux de renĂ©go ile poil pour couvrir les pĂ©nalitĂ©s que j’aurais chez vos concurrents.
NĂ©anmoins, si je vais voir vos concurrents, je suis sĂ»r qu’ils vont faire un effort pour m’avoir comme client. Si vous faĂźtes un effort de 1000 ⏠par rapport Ă votre offre, je reste.
Conseiller : Bon, je vous rappelle dans 8 jours.
21 jours et 15 relances plus tard.
Conseiller : je vous propose 3,63% variable capé 1.
Visiblement, elle a oublié que je lui avait demandé 1000 ⏠par rapport à 3,59%. Je lui ai renvoyer un mail (sans réponse depuis 10 jours) et je suis en pleine négo avec la concurrence.
Salut Quentin,
Ton histoire c’est vraiment du lourd !
Ăa montre que les conseillers en plus d’ĂȘtre de mauvaise foi, sont pour certains pas trĂšs bien formĂ©s.
L’annĂ©e derniĂšre je me suis fait traiter de menteur car j’assurais Ă un conseiller que son assurance vie Ă 2,80% Ă©tait trĂšs mauvaise et que j’en avait une en ligne Ă plus de 4%…
J’espĂšre que tu trouveras bien mieux ailleurs đ
Il est assez normal que les conseillers bancaires cherchent Ă vendre des produits qui ne sont pas nĂ©cessairement dans l’intĂ©rĂȘt du client. La dĂ©marche adoptĂ©e oĂč tu expliques que tu n’aimes pas le dĂ©marchage est vraiment intĂ©ressante :).
Merci đ
Je ne pensais pas que ça marcherais, mais en disant clairement que s’ils m’appellent pour me vendre des produits je changerais de crĂšmerie, ça fonctionne trĂšs bien… đ
Salut,
Article intĂ©ressant. C’est essentiellement pour les raisons que tu cites que je suis aujourd’hui dans une banque 100% en ligne.
Avec Boursorama je suis pĂ©pĂšre đ
Salut,
Oui sur une banque en ligne le conseiller c’est toi donc plus de soucis đ
Je pense que la relation avec son conseiller peut ĂȘtre saine, mais il faut trouver le bon et clairement mettre le holĂ .
Effectivement, ne pas faire confiance aveuglément est la base de tout contrat commercial!
Au passage, suite au fait que j’ai refusĂ© l’assurance vie que voulait me vendre ma conseillĂšre en lui disant qu’elle Ă©tait en bas du marchĂ©, elle m’a avouĂ©, qu’elle ne pouvait plus rien pour moi, je n’Ă©tait pas un client habituel, car je connaissais trop le domaine.
Ca rassure sur ce qu’elle vend aux autres clients…
David Articles récents : Pourquoi je recommande ma banque?
Oh que oui !
Et il arrive mĂȘme que certains banquiers ne connaissent pas des produits tel que le PEA…
Ăa me fait quand mĂȘme peur au final, et je suis content d’avoir assez d’expertise pour me dĂ©brouiller seul đ .
Expertise que je partage avec vous via ce blog đ .
Marc Burlet Articles rĂ©cents : Et si vous changiez de fournisseur d’Ă©nergie pour faire des Ă©conomies ?