Un package bancaire tout compris ou des produits à la carte ?

Voilà une bonne question !

Vous ne le savez peut-être pas, mais vous pouvez faire comme au restaurant.

Prendre un menu, le package, ou à la carte.

Tout dépendra de vos besoins.

Le package à tout compris, quoi que…

L’avantage de ce produit c’est que vous n’avez à vous occuper de presque rien. Suivant les banques les services différent, mais l’essentiel est là.

En cas de problèmes ou si vous avez besoin de services peu utilisés en temps normal, votre offre vous permettra très certainement d’y accéder. De même vous avez droit à un grand nombre de prestations, assurances des moyens de paiements, chèque de banque, droit au découvert, remise d’agios par exemple… Tout dépend de votre établissement et du niveau de gamme de votre package.

Prenons une analogie entre un restaurant avec un menu dans lequel se trouve un buffet à volonté et votre forfait bancaire.

Quand vous voulez manger des plats plus élaborés ou avec des mets plus nobles, vous payez le même prix, mais ça coutera plus cher à l’établissement. Dans le cas de la banque, c’est avec le nombre et la qualité des services que vous demandez que le cout augmente.

Et comme dans un menu à volonté, certains client ne prennent pas le produit le plus cher ou mange peu. On peut alors faire un parallèle avec les personnes qui n’utilisent pas tous les services auxquels ils ont droit ou très peu.

Le restaurateur gagnera de l’argent si ses clients choisissent plus de plats moins chers à produire, et sont rassasiés au plus tôt, et en perdra dans les cas inverse. L’écart entre le prix de commercialisation du buffet et ce que le client aura consommé conditionnent ses gains ou ses pertes. Sa réussite viendra du fait de proposer un produit au tarif compétitif mais pour lequel il ne prend pas de gros risques de pertes, même si un gros mangeur vient de temps en temps chez lui.

Pour votre banquier c’est la même chose, il connait le prix de reviens de ses services et les demandes de ses clients. Il détermine alors un prix pour lequel il ne risque pas d’avoir de mauvaises surprises, sauf avec de gros consommateurs de services.

Avec les packages vous avez accès à une panoplie très importante de solutions, mais il est possible que vous n’en ayez jamais besoin ou alors que très rarement. Vous l’aurez compris, cela est très souvent plus avantageux pour les gros consommateurs que les personnes normales.

Partant de ce constat, on comprend aisément que les banques poussent à prendre des formules tout compris, alors que leurs couts sont élevés. C’est d’ailleurs ce que reprochent les associations de consommateurs car il est tout à fait possible de choisir les services dont on a besoin à la carte et pour bien moins cher la plupart du temps…

A noter tout de même que les établissements proposent différentes offres de packages, plus ou moins fournies en services et donc en prix. Je ne parle pas ici intentionnellement des banques en ligne, qui ne proposent que des produit à la carte dont l’essentiel sont gratuits.

Et si vous tentiez une formule sur mesure ?

Continuons sur notre comparaison avec un restaurant.

Dans le même établissement que précédemment, vous pouvez au lieu de choisir le buffet à volonté, optez pour des plats à la carte. Vous avez alors accès au même panel que pour le buffet, mais il est possible que vous ayez un choix de plats plus importants. La vraie différence est que vous ne payez pas de somme forfaitaire pour ce que vous prenez, un prix est fixé pour chaque produit.

Pour la banque c’est pareil, quoi que. Vous avez accès à beaucoup plus de services et options en étant à la carte qu’avec un package. Suivant votre consommation, vous ne payerez peut-être pas le même montant d’un mois sur l’autre, mais vous ne payerez que ce que vous utilisez réellement et pas le superflus.

A déterminer selon vos besoins !

Pour finir, vous devez comparer les deux formules dont nous avons parlé précédemment.

Quand on parle de gestion d’argent, il est plus pertinent d’annualiser les gains et les dépenses. Tout d’abord pour y voir plus clair car vous ne payez peut-être pas le même montant chaque mois. Mais aussi pour vous rendre compte de combien cela vous coute sans que le montant soit dilué comme quand il est mensualisé, et surtout car il est ainsi plus facile de comparer. C’est d’ailleurs souvent la norme pour les assurances, et je vous recommande de le faire pour vos dépenses d’énergies.

Mettons ce principe d’annualisation en action pour déterminer ce qui est le plus adapté pour vous et votre porte-monnaie :

1. Regardez ce que vous avez utilisé comme services sur 1 an.
2. Listez les.
3. Relevez dans la brochure tarifaire de votre banque le prix des services que vous avez consommés et mettez-les en face de la liste.
4. N’oubliez rien, certaines banques font payer l’accès aux comptes sur Internet ou les frais de tenue de compte si vous n’avez pas de formule tout compris.
5. Additionnez le montant total annuel de vos frais.
6. Regardez sur vos relevés bancaires combien vous avez payé votre package le mois dernier. Puis multipliez cette somme par 12 et inscrivez-la sur votre liste.
7. Comparez les montants… Attention aux surprises !

Et là trois cas de figure, et ce que je vous conseille :

1. Vous payez bien moins cher avec votre formule tout compris car vous consommez beaucoup de services. Alors dans ce cas ne changez rien! Quoi que, regardez si un package moins cher existe et correspond également à vos besoins et combien vous couteraient les options hors forfait.
2. Vous arrivez au même montant ou presque. Comme pour le point précédent, regardez si une formule tout compris moins chère existe.
3. La majorité d’entre vous arrivera ici, le package vous coute plus cher que les produits à la carte. Regardez tout d’abord si une offre de service moins chère existe et si elle colle à vos besoins. Si ce n’est pas le cas, prenez rendez-vous avec votre conseiller et passez sur une formule à la carte ! Votre banquier n’appréciera pas trop, mais au final c’est votre argent et il est quand même mieux dans votre poche, non 😉 ?

Que vous mangiez un buffet plus ou moins imposant, ou à la carte, à chaque appétit correspond une offre. Et à chaque besoin bancaire une offre, il vous suffit de trouver celle qui est la plus adaptée à vos besoins.

Et vous ? Dites-moi dans les commentaires si vous avez une formule tout compris ou à la carte ?

Crédit photo : Sam Howzit