Comment rĂ©partir son flux d’Ă©pargne mensuel

L’Ă©pargne est un des piliers de vos finances personnelles.

GrĂące Ă  elle vous pouvez faire beaucoup de choses et vivre mieux.

RĂ©partir flux epargne mensuel

Elle est votre allié en cas de coup dur ou pour financer vos projets.

Mais avant de pouvoir l’utiliser vous devez la construire

 

 

Comment Ă©pargner

Dans un article précédent je vous donnais ma vision et mon astuce pour épargner chaque mois.

Je vous conseillais notamment d’arriver Ă  Ă©pargner au moins 10 % de vos revenus.

 

Ce n’est pas tout le temps facile notamment si vous ĂȘtes dans une situation prĂ©caire.

Dans ce cas il vaut mieux partir sur de bonnes bases et résorber vos dettes.

Puis commencer Ă  Ă©pargner petit Ă  petit ce que vous pouvez.

Comme nous l’avons vu il vaut mieux Ă©pargner peu mais tout le temps que beaucoup et rarement.

 

Si vous voulez augmenter votre taux d’Ă©pargne il y a deux pistes Ă  explorer.

La premiĂšre c’est gagner plus d’argent en demandant une augmentation Ă  votre employeur.

Vous pouvez aussi vendre des objets que vous n’utilisez plus ou vous lancer en auto-entrepreneur.

La deuxiÚme solution est la diminution de vos postes de dépenses mensuelles.

Car si vous dépensez moins vous pouvez épargner plus !

 

Dans la suite de cet article je vais partir du principe que vous Ă©pargnez 10 % de vos revenus.

MĂȘme si dans la rĂ©alitĂ© cela peut ĂȘtre 5 %, 15 % ou plus ce n’est pas bien grave.

C’est juste qu’il me faut un exemple parlant 🙂

 

 

PrioritĂ© Ă  l’Ă©pargne de prĂ©caution

Dans un premier temps vous devez privilégier votre épargne de précaution.

 

C’est elle qui vous servira pour tous les tracas du quotidien, les petits comme les gros.

Et malheureusement pour nous ces dĂ©penses imprĂ©vues ne manquent pas… !

Surtout quand elles sont importantes et que vous ne pouvez pas vous permettre d’attendre.

Comme faire des réparations sur la voiture que vous utilisez pour aller travailler.

Racheter un rĂ©frigĂ©rateur ou une chaudiĂšre car votre ancien Ă©quipement a rendu l’Ăąme.

 

Sans cette épargne de précaution vous commenceriez par creuser votre découvert.

Puis à faire des crédits à la consommation pour chacune de ces dépenses imprévues.

Et en dernier recours vous serriez carrément obligé de renoncer à ces dépenses.

Pour au final vous retrouver dans une situation délicate et avec des dettes à rembourser.

 

Pour l’Ă©viter vous devez vous constituer une Ă©pargne de prĂ©caution efficace.

Dans laquelle vous pourrez puiser lorsque vous aurez des besoins d’argent.

Votre objectif d’Ă©pargne numĂ©ro 1 doit ĂȘtre votre Ă©pargne de prĂ©caution.

Pour reprendre notre exemple ce but utilisera vos 10 % de revenus épargnés.

 

Au début vous devez utiliser tous vos efforts pour votre épargne de précaution.

Quand elle sera constituée il faudra remettre un coup de collier si elle a trop diminuée.

Ensuite vous pourrez utiliser votre Ă©pargne pour des choses bien plus sympa 😉

 

 

Viennent ensuite les deux autres Ă©pargnes

Quand votre filet de sécurité sera bien solide vous pourrez passer à la suite.

Et notamment mettre de cĂŽtĂ© pour vos diffĂ©rents projets et pour investir 🙂

Epargne projet ou epargne investissement

 

L’Ă©pargne projet vous servira Ă  Ă©conomiser pour financer vos projets personnels.

Par exemple vos vacances, acheter votre futur téléphone ou payer les cadeaux de Noël.

Il y a pleins de possibilitĂ©s et elles sont diffĂ©rentes en fonctions des gens…

Pour en savoir plus sur ce type d’Ă©pargne vous pouvez consulter cet article.

 

Alors que l’Ă©pargne investissement va vous permettre de prĂ©parer le terrain.

En accumulant de l’argent avant d’investir en bourse ou dans l’immobilier.

Si vous voulez plus d’informations sur cette Ă©pargne vous pouvez cliquer ici.

 

Ces deux types d’Ă©pargnes ont en commun de n’ĂȘtre que des rĂ©ceptacles temporaires.

Une fois que vous avez assez d’argent pour votre projet ou votre investissement vous pouvez l’utiliser.

Elles sont aussi essentielles l’une que l’autre pour vous aider Ă  prĂ©parer votre avenir.

Vous devez donc trouver un Ă©quilibre dans votre flux d’Ă©pargne mensuel pour chacune d’elle.

Et c’est lĂ  que se trouve toute la difficultĂ© de l’exercice 🙂

 

 

Un Ă©quilibre Ă  trouver entre projets et investissements

Il faut trouver le juste milieu entre ces deux types Ă©pargnes.

Sans oublier que cet équilibre est dynamique et change suivant les périodes.

 

Pour reprendre l’exemple des 10 % de revenus dĂ©diĂ©s Ă  votre Ă©pargne.

Vous pouvez décider de faire moitié-moitié et donc mettre 5 % sur chacune.

C’est une bonne idĂ©e au dĂ©but mais ensuite l’Ă©quilibre n’est pas garanti.

Par exemple si vous avez des projets moins gourmands que vos investissements ou l’inverse.

Dans ce cas il faudra privilĂ©gier l’une des deux pour rĂ©ussir Ă  atteindre vos objectifs.

 

Il ne faut pas oublier que rien n’est figĂ© et que la rĂ©partition peut changer Ă  chaque instant.

C’est notamment le cas quand un nouveau projet arrive ou quand un investissement se rĂ©alise.

Au jour d’aujourd’hui vous pouvez trĂšs bien ĂȘtre Ă  6% pour l’un et 4 % pour l’autre.

Mais dans 3 ans rien n’empĂȘche le premier de se retrouver Ă  2 % et le second Ă  8.

 

Pour trouver le bon Ă©quilibre vous devez connaitre vos besoins et vos objectifs.

Si vous connaissez les projets et investissements que vous voulez faire c’est plus facile.

Car vous pourrez diviser la somme d’argent qu’il vous faut par la durĂ©e restante avec l’Ă©vĂ©nement.

Ce qui vous permettra de trouver la somme mensuelle Ă  Ă©pargner pour chacun d’entre eux.

Si vous les mettez bout Ă  bout vous connaitrez le montant d’Ă©pargne dont vous avez besoin chaque mois.

Ainsi que la répartition globale entre vos différents projets et investissements.

Il ne vous reste plus qu’Ă  aiguiller votre flux d’Ă©pargne en fonction de ces rĂ©sultats 😉

 

 

Les cas particuliers

Sur le papier ça parait toujours simple et facile mais dans la réalité il y a toujours des exceptions.

 

La premiĂšre concerne vos projets et investissements.

Vous pouvez ĂȘtre coincĂ© si votre flux d’Ă©pargne mensuel est infĂ©rieur aux besoins que vous avez calculĂ©s.

Par exemple si vous Ă©pargnez 200 € par mois mais que vos projets et investissements en nĂ©cessitent 250…

Dans ce cas lĂ  il faut allonger la durĂ©e pour rĂ©duire le montant d’Ă©pargne mensuelle nĂ©cessaire.

C’est le seul levier Ă  votre disposition car vous pouvez jouer soit sur le temps soit sur le montant.

Et comme vous ne pouvez pas trop toucher au montant il faudra prendre plus de temps.

 

Une fois que vous aurez atteint le montant nécessaire pour un projet ou un investissement.

Vous pourrez utiliser son flux d’Ă©pargne pour booster les autres ou un en particulier.

Ce qui peut par exemple vous permettre d’arriver Ă  votre objectif en avance pour un investissement.

Ou de rattraper le retard pris sur le financement d’un projet dont vous avez rĂ©duit la dotation mensuelle.

 

La deuxiĂšme exception concerne l’Ă©pargne de prĂ©caution et l’Ă©pargne projet.

Une nouvelle option s’offre Ă  vous si votre Ă©pargne de prĂ©caution est constituĂ©e Ă  plus de 80 %.

Dans ce cas vous pouvez utiliser la moitiĂ© de votre flux mensuel d’Ă©pargne pour mettre de cĂŽtĂ© pour vos projets.

Ce qui vous évitera de devoir utiliser votre épargne de précaution si un projet pointe le bout de son nez.

Ainsi vous continuerez d’assurer vos arriĂšres tout en prĂ©parant votre avenir 🙂

 

Dites-moi dans les commentaires quel est la rĂ©partition de votre flux d’Ă©pargne mensuel ?

Crédit photos : Kris Williams x2.

4 plusieurs commentaires

  1. Totalement d’accord avec Marc.
    Je rajouterais également la possibilité de créer une épargne réservé.
    Par exemple, nous mettons chacun 50€ de cĂŽtĂ© sur 2 livret :
    -> pour les frais d’entretien de la voiture (et le remplacement Ă  terme)
    -> pour les frais de vétérinaires des animaux à 4 pattes.
    Précédemment, nous avions un 3Úme pour le mariage.

    Le gros avantage, c’est que lorsque des frais tombent, vous ne les voyez mĂȘme pas.
    Et des frais spĂ©cifiques n’ont pas d’impact sur votre budget du mois, ni mĂȘme sur votre Ă©pargne de prĂ©caution.

    Et Ă  terme, si vous dosez bien l’effort mensuel, vous pourrez renouveler votre vĂ©hicule sans effort complĂ©mentaire.
    Le mĂȘme principe s’applique Ă  toutes charges qui ont un impact consĂ©quent sur le budget. (impĂŽt, …)
    David Articles rĂ©cents : Nouvelles rapides de l’immeubleMy Profile

    • Salut David,

      Pour moi ces 2 livrets sont de l’Ă©pargne projet…
      D’ailleurs je donne l’exemple de la voiture sur l’article idoine 😉

      Dans un autre billet je parle Ă©galement du fait qu’il est possible d’Ă©pargner pour des projets non encore dĂ©finis.
      Comme ça quand ils pointent le bout de leurs nez on a quand mĂȘme un peu de cĂŽtĂ© et c’est plutĂŽt pas mail.

  2. bonjour marc, ma question est la suivante. Mon epargne de precaution est faite ( livret a ) sur quelle support doit je placer mon epargne projet? J’ai’ peur detre tenter de piocher dans mon epargne de precaution si je met tout sur le meme compte

    • Bonjour Loan,

      Si tu es tentĂ© de piocher dans ton Ă©pargne de prĂ©caution si tu la mĂ©lange avec ton Ă©pargne projet la meilleure solution c’est d’utiliser un autre livret histoire de les sĂ©parer.
      IdĂ©alement si tu as plusieurs banques il faudrait que ce livret se situe sur la banque dont tu consulte le moins l’espace client.
      Ainsi en faisant des virements programmés vers ce compte tu oublieras en quelques sortes son existence bien plus que si tu avais toujours le livret sous les yeux.

      Bonne journĂ©e Ă  toi 🙂
      Marc.

Laisser une réponse

Votre adresse email ne sera pas publiéeLes champs requis sont surlignés *

*

Ce site utilise Akismet pour réduire les indésirables. En savoir plus sur comment les données de vos commentaires sont utilisées.

En continuant à utiliser le site, vous acceptez l’utilisation des cookies. Plus d’informations

Les paramÚtres des cookies sur ce site sont définis sur « accepter les cookies » pour vous offrir la meilleure expérience de navigation possible. Si vous continuez à utiliser ce site sans changer vos paramÚtres de cookies ou si vous cliquez sur "Accepter" ci-dessous, vous consentez à cela.

Fermer