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Durant certaines pĂ©riodes les taux d’intĂ©rĂȘts des livrets bancaires dĂ©gringolent.
Aussi bien pour les livrets réglementés tel que le Livret A que pour ceux proposés par les banques.
Dans ces moments difficiles vous devez ĂȘtre pragmatique dans la gestion de votre argent.
Pour cela vous avez Ă votre disposition plusieurs solutions et plusieurs leviers Ă actionner.
Le contexte
Les cycles Ă©conomiques changent et entrainent dans leurs sillages les taux d’intĂ©rĂȘts.
Suivant le cĂŽtĂ© oĂč l’on se place les taux bas peuvent ĂȘtre une aubaine ou un problĂšme.
Une personne qui veut rĂ©aliser un prĂȘt sera contente de payer moins cher son crĂ©dit.
Mais un épargnant sera frustré de laisser son argent sur un livret qui lui rapporte peu.
On peut aussi entrer dans les 2 situations, on sera alors gagnant d’un cĂŽtĂ© et perdant de l’autre.
Il n’y a pas que les taux de l’Ă©pargne et des crĂ©dits qui sont au ras des pĂąquerettes.
Il faut également ajouté les taux interbancaires et les taux directeurs de la banque centrale.
Sans oublier l’inflation qui va elle aussi diminuer jusqu’Ă atteindre un faible niveau.
C’est donc toute l’Ă©conomie d’un pays ou d’une zone monĂ©taire qui est impactĂ©e.
Lorsque l’activitĂ© Ă©conomique repartira elle entrainera avec elle l’augmentation des taux et de l’inflation.
En gĂ©nĂ©ral lorsque les taux d’intĂ©rĂȘts sont faibles l’inflation l’est aussi.
Sinon il serait possible de gagner facilement pas mal d’argent…
Il faut donc regarder la diffĂ©rence entre les taux d’intĂ©rĂȘts et l’inflation pour connaitre le vrai rendement de votre Ă©pargne.
Ainsi si les taux d’intĂ©rĂȘts diminuent mais pas l’inflation alors le rendement sera plus faible.
Tandis que si les taux restent identique mais que l’inflation diminue alors le rendement augmentera.
A notre niveau nous ne pouvons rien faire contre ces taux bas si ce n’est les subir.
Il faut donc s’adapter pour rĂ©ussir Ă placer notre argent le mieux possible.
Ne pas épargner plus que nécessaire
Quand les taux sont bas il vaut mieux utiliser les livrets pour leurs caractéristiques principales.
A savoir la liquiditĂ©, la sĂ©curitĂ© et la facilitĂ© d’utilisation pour de l’Ă©pargne court terme.
Il serait contre productif de blinder ces livrets alors qu’ils ne rapportent quasiment rien.
Certes on fait mieux que l’inflation et on ne perd pas d’argent (pour le Livret A, le LDD et le LEP) mais on ne va pas loin pour autant.
Il vaut donc mieux optimiser l’utilisation que l’on fait de ces produits bancaires.
Notamment en n’Ă©pargnant pas plus que nĂ©cessaire et en investissant le reste de ses Ă©conomies.
Les livrets bancaires qu’ils soient rĂ©glementĂ©s tel que le Livret A, le Livret de DĂ©veloppement Durable (LDD) ou le Livret d’Epargne Populaire (LEP).
Ou bien créés par une banque comme un Compte sur Livret (CSL) avec un taux bonifiés pendant quelques mois.
Ne sont pas des supports pour placer votre argent à moyen ou à long terme mais ils servent de réserve temporaire.
Il y a 3 types d’Ă©pargnes diffĂ©rentes pour lesquelles vous pouvez utiliser les livrets :
- L’Ă©pargne de prĂ©caution qui vous servira en cas de coup dur et qui doit ĂȘtre disponible rapidement.
Un livret vous permet de conjuguer disponibilité rapide des fonds et sécurité.
En général 3 mois de revenus suffisent si votre situation professionnelle est stable.
Pour connaitre le montant que je préconise suivant les profils cliquez-ici.
- L’Ă©pargne projet pour financer les diffĂ©rentes choses que vous planifier de faire comme partir en vacances ou entretenir votre voiture.
Le livret vous servira de rĂ©ceptacle temporaire pour accumuler l’argent nĂ©cessaire Ă la rĂ©alisation de votre projet.
Vous devez conserver seulement les fonds nécessaires pour financer vos projets mais pas plus.
- L’Ă©pargne investissement qui vous permettra d’avoir suffisamment de fonds pour vous lancer et investir.
Ici aussi le livret est une étape avant de pouvoir dynamiser votre argent grùce à des supports plus performants.
Cette Ă©pargne peut ĂȘtre plus grande que prĂ©vue initialement si elle vous permet d’avoir accĂšs Ă des placements plus chers que d’habitude mais avec un rendement supĂ©rieur.
En n’Ă©pargnant seulement pour vos besoins vous pouvez placer d’avantage d’argent sur des supports qui rapportent plus.
Mais vous aurez toujours un filet de sécurité en cas de coup dur et vous pourrez continuer de réaliser vos projets.
Changer de stratégie
Il est important de remettre en cause sa stratégie lors de grands changements.
Comme par exemple la diminution des taux Ă un niveau trĂšs faible.
Dans ces cas lĂ vous devez vous poser les bonnes questions et faire des choix pertinents.
Comme changer votre allocation d’actifs pour dynamiser vos capitaux.
Ce qui vous permettra de continuer à vous enrichir malgré les rendements peu élevés.
Il y a plusieurs pistes Ă explorer comme les alternatives financiĂšres ou les investissements boursier et immobilier.
Quand les taux remonteront vous pourrez continuer Ă utiliser votre nouvelle allocation d’actifs.
Tout en limitant votre part d’Ă©pargne suivant vos besoins et en investissant le reste de votre argent.
Ce qui vous permettra de conserver la mĂȘme lancĂ©e et de placer votre argent de maniĂšre dynamique.
Dites-moi dans les commentaires comment vous utilisez vos livrets quand leurs taux diminuent ?
Crédit photos : Anita, joinash.
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